Ranking lokat 2012

Raport Money.pl
Ranking lokat 2012
Money.pl sprawdził oferty lokat w 30 bankach. Przeanalizowaliśmy krótko i długoterminowe: lokaty tradycyjne, lokaty progresywne i polisolokaty. Porównaliśmy także lokaty dostępne w oddziałach banków z tymi,
które można założyć przez internet. Wybraliśmy najlepsze, czyli takie które mają najwyższe oprocentowanie
i pozwolą najwięcej zarobić, inwestując 5000 złotych.
Obecnie praktycznie nie ma możliwości, aby
zyskać na lokacie tyle, jak w pierwszym kwartale tego roku. Wszystko za sprawą tego, że
od kwietnia zostały zniesione lokaty antybelkowe. Pozwalały one omijać płacenie podatku
Belki. Mimo, że średnie oprocentowanie lokat
dwunastomiesięcznych wynosi 4,79 procent
(dla lokaty na 5 000 zł), to po odjęciu podatku
wyniesie już tylko 3,90 procent. Uwzględniając do tego poziom inflacji w wysokości około 4 procent, to faktyczny zysk jaki przyniosą
nasze pieniądze wyniesie mniej niż 1 procent.
Niestety, ze względu na mniejszą liczbę udzielanych przez banki kredytów i utrzymanie stóp
procentowych na dotychczasowym poziomie,
klienci nie mają co czekać na znaczny wzrost
oprocentowania lokat bankowych. Z pewnością mogą jednak liczyć na okresowe promocje.
Tradycyjne lokaty tylko z „Belką”
Według danych KNF w ciągu ostatnich 12 miesięcy, oszczędności Polaków wzrosły o ponad
12 procent i wynoszą obecnie prawie 447
mld zł. Jednak od końca marca nie założymy
już popularnych lokat antybelkowych. Lokaty
z dzienną kapitalizacją odsetek były chętnie
wybierane przez klientów, ponieważ oferowały większe zyski niż zwykła lokata bankowa.
Przede wszystkim dlatego, że odsetki wypłacane klientowi nie były pomniejszane o wysokość podatku. Według szacunków Komisji Nadzoru Bankowego pod koniec 2011 roku kwota
oszczędności zgromadzonych na lokatach antypodatkowych przekroczyła 70 mld zł.
Raport lokat 2012
2
Lokaty jednomiesięczne – najlepsze zmienne oprocentowanie
Dla osób dysponujących 5000 zł, które chcą
założyć lokatę na okres zaledwie jednego miesiąca, najlepsze rozwiązanie oferuje Deutsche
Bank. Trzeba jednak pamiętać, że jest to lokata
o zmiennym oprocentowaniu, nie mamy więc
pewności, ile ono wyniesie w kolejnych miesią-
cach. Zakładając lokatę pod koniec maja uzyskalibyśmy oprocentowanie na poziomie 5,21
procent i zysk powyżej 17 zł. Najwyżej oprocentowaną lokatę o stałym oprocentowaniu
znajdziemy w Eurobanku. Pozwoli ona zarobić
prawie 15 zł. Na kolejnych pozycjach znajduje
się Alior Bank, FM Bank i Bank Meritum. Tylko
pierwsza piątka oferuje lokaty o oprocentowaniu 4 procent i więcej, kolejny bank zaoferuje
już tylko 3,5 procent.
Najlepsze lokaty jednomiesięczne
miejsce bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
Deutsche Bank
db Lokata Wibitna
5,21% *
17,34 zł
5 000,00 zł
bez ograniczeń
brak ograniczeń
2.
Eurobank
Lokata teminowa o oprocentowaniu stałym
4,40%
14,65 zł
200,00 zł
10 000,00 zł
brak ograniczeń
3.
Alior Bank
lokata terminowa
4,25%
14,15 zł
1 000,00 zł
bez ograniczeń
brak ograniczeń
4.
FM Bank
FM Lokata
4,20%
13,98 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
5.
Meritum Bank
Lokata Meritum Zysku
4,00%
13,32 zł
3 000,00 zł
bez ograniczeń
brak ograniczeń
* wg wartości indeksu WIBID 1M z dnia 28.05.2012 powiększonego o bonus 0,50%
Raport lokat 2012
3
Jeśli chcemy założyć lokatę przez internet, dobrym wyborem będzie Eurobank. Zaoferuje on
o 0,1 procent więcej niż w przypadku lokaty
dostępnej w oddziale. Druga jest lokata w ban-
ku BGŻ (4,4 procent), a trzecia to oferta Alior
Banku. Jej oprocentowanie jest jednak takie
samo, jak to proponowane w oddziale (4,25
procent). Czwarty FM Bank zapłaci za lokatę
4,2 procent, a piąty Meritum Bank, który podobnie jak Eurobank na lokacie internetowej
daje oprocentowanie wyższe niż dostępne w
oddziale.
Najlepsze lokaty jednomiesięczne, internetowe
miejsce bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
Eurobank
Lokata teminowa o oprocentowaniu stałym
4,50%
14,98 zł
200,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
2.
BGŻ
Lokata eBGŻ 29 dni
4,40%
14,65 zł
500,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
3.
Alior Bank
lokata terminowa
4,25%
14,15 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
FM Bank
FM Lokata
4,20%
13,98 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
5.
Meritum Bank
Lokata Standardowa Internetowa
4,10%
13,65 zł
1 000,00 zł
bez ograniczeń
brak ograniczeń
Raport lokat 2012
4
Najlepsze lokaty dwumiesięczne
Alior Bank proponuje lokatę o oprocentowaniu aż 9,5 proc., ale trzeba też nabyć produkt
inwestycyjny (program Razem Zyskujesz). In-
westując 5000 zł na tej lokacie zarobimy 63
złote. Wśród tradycyjnych lokat znów wygrywa
Eurobank – zyskamy prawie 30 zł, a w trzecim
FM Banku, zarobimy zaledwie złotówkę mniej.
Najlepsze lokaty dwumiesięczne
miejsce bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
Alior Bank
lokata w programie Razem Zyskujesz
9,50%
63,25 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
2.
Eurobank
Lokata teminowa o oprocentowaniu stałym
4,50%
29,96 zł
200,00 zł
10 000,00 zł
brak ograniczeń
3.
FM Bank
FM Lokata
4,30%
28,63 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
4.
Credit Agricole
lokata terminowa
3,60%
23,97 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Multibank
Aquarius *
3,60%
23,97 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
* lokata dostępna dla klientów klubu Aquarius
Najlepiej oprocentowaną lokatą internetową
jest Lokata Avocado w Banku Zachodnim WBK.
Wpłacając 5000 zł zarobimy na niej ponad 43
zł (5 procent w pierwszym miesiącu, 8 procent
w drugim). Niestety można założyć tylko jedną
lokatę, a maksymalna kwota, to 10 000 zł. Na
drugim miejscu znów jest Eurobank, a na trzecim Volkswagen. Oba banki dadzą zarobić ponad 30 zł.
Najlepsze lokaty dwumiesięczne, internetowe
miejsce bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
BZ WBK
Lokata Avocado
6,50%
43,27 zł
1 000,00 zł
10 000,00 zł
tylko jedną do konta
Avocado
2.
Eurobank
Lokata teminowa o oprocentowaniu stałym
4,60%
30,62 zł
200,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
3.
Volkswagen Bank
Lokata Plus
4,55%
30,29 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
FM Bank
FM Lokata
4,30%
28,63 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
5.
Millennium
Lokata Millenet 32-61 dni
3,80%
25,30 zł
500,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
* oprocentowanie uzależnione od kwoty
Raport lokat 2012
5
Lokaty trzymiesięczne – bezkonkurencyjna „bezkarna”
Najwięcej, prawie 63 zł zarobimy na Lokacie
Bezkarnej oferowanej przez Optimę. Zaletą
jest, że w przypadku wcześniejszego zerwania
lokaty nie stracimy wypracowanych wcześniej
odsetek. Niestety jest ona dostępna tylko dla
nowych klientów, a każdy może założyć tylko jedną taką lokatę do 20 000 zł. Na drugim
miejscu znajduje się FM Bank, z lokatą na której oszczędzimy prawie 59 zł, a trzeci jest Idea
Bank z zyskami na poziomie 58 zł.
Najlepsze lokaty trzymiesięczne
miejsce
bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
Optima
Lokata bezkarna
6,30%
62,91 zł
1 000,00 zł
20 000,00 zł
1
2.
FM Bank
FM Lokata
5,90%
58,92 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
3.
Idea Bank
Lokata stabilna
5,80%
57,92 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Getin Bank
Lokata na Plus
5,55%
55,42 zł
500,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
5.
BOŚ Bank
„Lokata Wiosenna”
5,50%*
54,92 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
*oprocentowanie promocyjne dla nowych środków (standardowo 5,2 procent)
Wśród lokat internetowych Meritum Bank pozostawia konkurencję daleko w tyle, daje zarobić na lokacie prawie 85 zł. Lokata Bezkarna
tym razem jest druga i tak samo oprocentowa-
na jak w oddziale (6,3 procent). Trzeci jest FM
Bank z lokatą i odsetkami w wysokości 59 zł.
Najlepsze lokaty trzymiesięczne, internetowe
miejsce
bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
Meritum Bank
Pierwsza Lokata
8,50%
84,88 zł
1 000,00 zł
5 000,00 zł *
1
2.
Optima
Lokata Bezkarna
6,30%
62,91 zł
1 000,00 zł
20 000,00 zł
1
3.
FM Bank
FM Lokata
5,90%
58,92 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
4.
Idea Bank
Lokata stabilna
5,80%
57,92 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
5.
Meritum Bank
Lokata Standardowa Internetowa
5,70%
56,92 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
*dla wyższej kwoty zmienia się oprocentowanie
Raport lokat 2012
6
Lokaty sześciomiesięczne – FM Bank obejmuje pozycję lidera
W przypadku lokat półrocznych, inwestując
5000 złotych, nigdzie nie dostaniemy więcej
niż w FM Banku - 122 zł po sześciu miesiącach.
Różnice w czołówce są niewielkie: po 120 zł
zarobimy w Meritum Banku i Santanderze, 118
zł w Idea Banku i 115 zł w Getin Banku na Lokacie na Plus.
Najlepsze lokaty sześciomiesięczne
miejsce
bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
FM Bank
FM Lokata
6,10%
121,83 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
2.
Meritum Bank
Lokata Meritum Zysku
6,00%
119,84 zł
3 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
2.
Santander Bank
Zysk+
6,00%
119,84 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Idea Bank
Lokata stabilna
5,90%
117,84 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
5.
Getin Bank
Lokata na Plus
5,75%
114,84 zł
500,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
W internecie, Meritum Bank o 2 zł wyprzedza
FM Bank i możemy liczyć na ponad 125 zł odsetek. Na trzeciej pozycji pojawia się Raiffeisen
Bank z promocyjną lokatą dla nowych klientów.
Depozyt o stałym oprocentowaniu 6,1 procent
można założyć przez intenret do końca czerwca 2012. Za pół roku otrzymamy 123 zł odsetek.
Najlepsze lokaty sześciomiesięczne, internetowe
miejsce
bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
Meritum Bank
Lokata Standardowa Internetowa
6,20%
125,55 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
2.
FM Bank
FM Lokata
6,10%
123,53 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
2.
Raiffeisen Bank
Lokata Internetowa
6,10%
123,53 zł
3 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Santander Bank
Direct+ Internet
6,00%
121,50 zł
5 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
5.
Idea Bank
Lokata stabilna
5,90%
119,48 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
Raport lokat 2012
7
Lokaty dwunastomiesięczne – sześć razy sześć i więcej
W sześciu bankach znajdziemy lokaty oprocentowane 6 procent i więcej. W FM Banku i Santanderze przez rok zarobimy 251 zł, w Meritum
247 zł, a w Idea Banku, Optima Banku i Raiffeisen Banku po 243 zł.
Najlepsze lokaty dwunastomiesięczne
miejsce
bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
FM Bank
FM Lokata
6,20%
251,10 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
1.
Santander Bank
Zysk+
6,20%
251,10 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
3.
Meritum Bank
Lokata Meritum Zysku
6,10%
247,05 zł
3 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Idea Bank
Lokata stabilna
6,00%
243,00 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Optima
Lokata standardowa
6,00%
243,00 zł
1 000,00 zł
1 000 000,00 zł
brak ograniczeń
4.
Raiffeisen Bank
Standardowa Lokata Terminowa
6,00%
243,00 zł
3 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
Lokaty dostępne przez internet znów pozwolą zarobić więcej niż te w oddziale banku. Tym
razem 255 zł dostaniemy po 12 miesiącach w
Meritum Banku i Santander Banku, 251 zł w FM
Bank, a 243 zł w Eurobanku, Idea Banku i Banku
Optima.
Najlepsze lokaty dwunastomiesięczne, internetowe
miejsce
bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
Meritum Bank
Lokata Standardowa Internetowa
6,30%
255,15 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
2.
Santander Bank
Direct+ Internet
6,30%
255,15 zł
5 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
3.
FM Bank
FM Lokata
6,20%
251,10 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
4.
Eurobank
Lokata teminowa o oprocentowaniu stałym
6,00%
243,00 zł
200,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Idea Bank
Lokata stabilna
6,00%
243,00 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Optima
lokata standardowa
6,00%
243,00 zł
1 000,00 zł
1 000 000,00 zł
brak ograniczeń
Raport lokat 2012
8
Lokaty dwudziestoczteromiesięczna – lokata rentireska w Banku Pocztowym
Dla osób, które chcą założyć lokatę na dłuższy
okres czasu, dobrym rozwiązaniem będzie Bank
Pocztowy. Znajdziemy tam lokatę na 7 procent
w skali roku, z której odsetki są wypłacane po
każdym miesiącu. Łącznie zarobimy w Banku
Pocztowym 567 zł. 510 zł dostaniemy z lokaty
w FM Banku, a 490 zł zyskamy wpłacając pieniądze do Getin Banku.
Najlepsze lokaty dwudziestoczteromiesięczne
miejsce
bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
Bank Pocztowy
Lokata terminowa
7,00%
567,00 zł
500,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
2.
FM Bank
FM Lokata
6,30%
510,30 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
3.
Getin Bank
Lokata na Plus
6,05%
490,05 zł
500,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Optima
Lokata standardowa
6,00%
486,00 zł
1 000,00 zł
1 000 000,00 zł
brak ograniczeń
5.
Meritum Bank
Lokata Meritum Zysku z WIBOR
5,96%*
482,76 zł
3 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
* oprocentowanie zmienne WIBOR 6M + 1,0%
Wśród lokat na dłuższy okres czasu, które możemy założyć przez internet najwięcej zaoszczędzimy w FM Banku – 510 zł po 24 miesią-
cach. 490 zł zyskamy na lokacie o zmiennym
oprocentowaniu w Meritum Bank. Lokata ta
zawsze będzie o 1,1 procent wyżej oprocento-
wania niż aktualna stawka WIBOR 6M. Niewiele
mniej zarobimy na trzeciej w rankingu lokacie
Getin Banku.
Najlepsze lokaty dwudziestoczteromiesięczne, internetowe
miejsce
bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
FM Bank
FM Lokata
6,30%
510,30 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
2.
Meritum Bank
Lokata Wiborowa
6,06%*
490,86 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
3.
Getin Bank
Lokata na Plus
6,05%
490,05 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Eurobank
Lokata teminowa o oprocentowaniu zmiennym
6,00%
486,00 zł
200,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Optima
lokata standardowa
6,00%
486,00 zł
1 000,00 zł
1 000 000,00 zł
brak ograniczeń
* WIBOR 6M + 1,1%
Raport lokat 2012
9
Lokaty o niestandardowych okresach – od jednego dnia do trzech lat
Na rynku dostępne są również lokaty o nietypowych okresach – w zależności od tego, kiedy będziemy potrzebowali naszych pieniędzy
możemy założyć lokatę na okres od 1 dnia do
36 miesięcy. Kierując się wysokością oprocentowania, na uwagę zasługuje przynajmniej klika
lokat z oprocentowaniem powyżej 5 procent.
Najwięcej, bo 6,5 procent w skali roku możemy
zarobić na piętnastomiesięcznej lokacie w San-
tanderze. Getin Bank oferuje 6,4 procent na
krótkiej, czteromiesięcznej Lokacie Zyskownej.
Trochę niższe oprocentowanie (6,1 procent)
znajdziemy w FM Banku. Tutaj jednak musimy
zdeponować środki na minimum 9 miesięcy.
Meritum Bank oferuje swoją lokatę o zmiennym oprocentowaniu (obecnie 6,6 procent)
również w wersji na 36 miesięcy. W Raiffeisen
Banku znajdziemy lokatę na 5,9 procent na
siedem miesięcy, a BOŚ i Bank Inteligo oferują lokaty na 9 miesięcy z oprocentowaniem
5,2 procent. Ciekawostką jest, że ten pierwszy
bank odsetki z lokaty płaci z góry. W tym przypadku pierwszą ósemkę zamyka Kredyt Bank z
lokatą na 20 miesięcy z oprocentowaniem 5
proc. w skali roku.
Najlepsze lokaty o niestandardowym okresie
miejsce
bank
okres lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
Santander Bank
15M
Zysk+
6,50%
324,55 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
2.
Getin Bank
4M
Lokata Zyskowna 4M
6,40%
85,22 zł
500,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
3.
FM Bank
9M
FM Lokata
6,10%
182,75 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
4.
Meritum Bank
36M
Lokata Meritum Zysku z WIBOR
6,06%*
726,20 zł
3 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
5.
Raiffeisen Bank
7M
Standardowa Lokata Terminowa
5,90%
137,48 zł
3 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
6.
BOŚ Bank
9M
„Zysk od Ręki”
5,20%
155,79 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
6.
Inteligo
9M
igo lokata z mie-sięczną
kapitalizacją odsetek
5,20%
155,79 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
8.
Kredyt Bank
20M
20 M Constans
5,00%
332,88 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
* WIBOR 6M + 1,1% = 6,06%
Raport lokat 2012
10
W przypadku lokat internetowych znajdziemy
6 depozytów, których oprocentowanie przekroczy 5 procent. Najwięcej, bo 6,6 procent
dostaniemy na lokacie na 15 miesięcy w Banku
Santander.
Najlepsze lokaty o niestandardowym okresie, internetowe
miejsce
bank
okres lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
Santander Bank
15M
Direct+ Internet
6,60%
329,55 zł
5 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
2.
Meritum Bank
36M
Lokata Wiborowa
6,16%*
717,68 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
3.
FM Bank
9M
FM Lokata
6,10%
182,75 zł
1 000,00 zł
2 000 000,00 zł
brak ograniczeń
4.
Getin Bank
4M
Lokata Miesiąca 4M
6,00%
79,89 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
5.
Inteligo
9M
igo lokata z miesięczną
kapitalizacją odsetek
5,20%
155,79 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
6.
Kredyt Bank
20M
20 M Constans
5,00%
332,88 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
* WIBOR 6M + 1,2% = 6,06%
Raport lokat 2012
11
Oprocentowanie z reklam jest kuszące, efektywne – znacznie niższe
Reklamy lokat progresywnych kuszą klientów
oferując oprocentowanie nawet do 10 procent
w skali roku. Jednak wysokie oprocentowanie
często osiągają dopiero w ostatnim miesiącu.
Rzeczywiste, średnie oprocentowanie jest niemal takie same jak na tradycyjnej lokacie (średnie oprocentowanie dla polisolokaty na 5000
zł na 12 miesięcy wynosi 5,05 procent). Niewątpliwą zaletą lokat progresywnych jest możliwość ich zerwania w dowolnym momencie
bez utraty wypracowanych wcześniej odsetek
(wyjątkiem jest tu BZ WBK) lub wypłaty samych
odsetek. Jednak w przypadku wcześniejszego
zerwania lokaty może się okazać, że dostaniemy znacznie mniej niż gdybyśmy wybrali zwykłą lokatę na krótki okres czasu. Spowodowane
jest to tym, że lokata jest na początku nisko
oprocentowana i jego wysokość wzrasta w
kolejnych miesiącach tak, aby na sam koniec
osiągnąć swój maksymalny poziom.
W przypadku lokat progresywnych warto brać
pod uwagę dwa okresy – lokaty sześcio- i dwunastomiesięczne. Wybierając lokatę na pół
roku 103 zł zarobimy lokując środki w BZ WBK
(efektywne oprocentowanie 5,16 procent), w
pozostałych bankach zysk nie przekroczy 100
zł.
Najlepsze lokaty progresywne, sześciomiesięczne
miejsce
bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
BZ WBK
Lokata Dynamicznie Zarabiająca
5,16%
103,06 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
2.
Inteligo
hop lokata
5,00%
99,86 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
2.
Polbank
Lokata Dynamiczna
5,00%
99,86 zł
1 000,00 zł
5 000 000,00 zł
brak ograniczeń
4.
Multibank
MultiLokata
4,50%
89,88 zł
1 000,00 z
brak ograniczeń
brak ograniczeń
5.
BPH
Lokata Lojalnościowa PLUS
4,25%
84,88 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
Raport lokat 2012
12
Decydując się na lokatę na rok czasu najwyższe oprocentowanie zaoferuje BNP Paribas. Na
lokacie zarobimy 243 zł, jednak konieczne jest
posiadanie pełnopłatnego konta w pakiecie M,
L lub XL, a jego brak skutkuje znacznym obni-
żeniem oprocentowania. 222 zł zyskamy wpłacając środki na lokatę w Polbanku, a 217 zł korzystając z lokaty w Santander Bank.
Najlepsze lokaty progresywne, dwunastomiesięczne
miejsce
bank
lokata
oprocentowanie
zysk po opodatkowaniu
min. kwota lokaty
max. kwota lokaty
max. ilość lokat
1.
BNP Paribas
Inwestor Extra
6,00%
243,00 zł
1 000,00 zł
200 000,00 zł
brak ograniczeń *
2.
Polbank
Lokata Dynamiczna
5,50%
222,75 zł
1 000,00 zł
5 000 000,00 zł
brak ograniczeń
3.
Santander Bank
Zysk+ Progresja
5,36%
217,00 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
4.
Credit Agricole
Lokata dynamiczna /elastyczna
5,30%
214,65 zł
1 000,00 z
brak ograniczeń
brak ograniczeń
5.
Inteligo
hop lokata
5,23%
211,82 zł
1 000,00 zł
brak ograniczeń
brak ograniczeń
* łączna kwota lokat posiadanych przez klienta nie może przekroczyć 200.000 zł
Raport lokat 2012
13
Polisolokata nadal pozwala uniknąć podatku Belki
Na rynku ciągle są dostępne rozwiązania, dzięki
którym nie zapłacimy podatku Belki. Polisolokaty nie są zwykłą lokatą, a zawieraną z bankiem umową ubezpieczenia na życie i dożycie.
Premia wypłacana przez bank po zakończeniu
umowy to odpowiednik odsetek z lokaty. Ponieważ odsetki nie są pomniejszane o podatek,
aby porównać zysk z polisolokaty ze zwykłą lokatą bankową powinniśmy podane przez bank
oprocentowanie powiększyć o wysokość podatku. I tak na przykład polisolokata oprocentowana 4 proc. w skali roku odpowiada lokacie z oprocentowaniem 4,93 proc. 4,5 proc. na
polisolokacie, to odpowiednik lokaty o oprocentowaniu 5,5 proc., natomiast polisolokata
o oprocentowaniu 5 proc. pozwoli zarobić tyle
samo, co lokata oprocentowana 6,17 proc..
Niestety polisolokaty oferowana są obecnie
tylko w dziewięciu spośród badanych banków,
a odsetki, które dostaniemy po ich zakończeniu tylko nieznacznie przekraczają zyski z tradycyjnych lokat.
sześć i dwanaście miesięcy. Sześciomiesięczne
lokaty z oprocentowaniem 4,7 proc. (odpowiednik 5,8 proc. na lokacie tradycyjnej) pozwolą zarobić 116 zł i znajdziemy je w mBanku
i Multibanku. Niewiele mniej, bo 112 zł otrzymamy po zakończeniu lokaty założonej w BOŚ
Banku. Na pozostałych polisolokatach zyskamy
już mniej niż 100 zł.
Dla polisolokat najpopularniejsze okresy, to podobnie jak w przypadku lokat progresywnych,
Najlepsze polisolokaty sześciomiesięczne
miejsce
bank
polisolokata
oprocentowanie
oprocentowanie
lokaty tradycyjnej
zysk
max. ilość lokat
1.
mBank
mPolisolokata 6M
4,70%
5,80%
115,89 zł
brak ograniczeń
1.
Multibank
Strategia Bezpieczny Zysk
4,70%
5,80%
115,89 zł
brak ograniczeń
3.
BOŚ Bank
Więcej dla Ciebie
4,56%
5,63%
112,44 zł
5 000 000,00 zł
4.
Kredyt Bank
Lokata Ubezpieczeniowa Warta Gwarancja
4,05%
5,00%
99,86 zł
brak ograniczeń
5.
Raiffeisen Bank
Kapital i Pewność
3,91%
3,17%
96,41 zł
brak ograniczeń
Raport lokat 2012
14
Najwyżej oprocentowana polisolokata na rok
czasu, to propozycja banku Optima. Zarobimy
na niej 260 zł. 20 zł mniej zyskamy na polisolokacie w Credit Agricole, dodatkowo każdy
może założyć tylko 3 polisolokaty. 225 zł to
zysk, jaki może nam przynieść trzecia w zestawieniu polisolokata dostępna w oddziałach
BOŚ Banku.
Najlepsze polisolokaty dwunastomiesięczne
miejsce
bank
polisolokata
oprocentowanie
oprocentowanie
lokaty tradycyjnej
zysk
max. ilość lokat
1.
Optima
Polisolokata BGZOptima
5,27%
6,51%
259,89 zł
brak ograniczeń
2.
Credit Agricole
Antidotum PRO
4,86%
6,00%
239,67 zł
3
3.
BOŚ Bank
Więcej dla Ciebie
4,56%
5,63%
224,88 zł
brak ograniczeń
4.
BGŻ
Polisolokata
4,50%
5,56%
221,92 zł
brak ograniczeń
4.
mBank
mPolisolokata 12M
4,50%
5,55%
221,92 zł
brak ograniczeń
4.
Multibank
Strategia Bezpieczny Zysk
4,50%
5,55%
221,92 zł
brak ograniczeń
Szczegółowa metodologia rankingu
Zyski z lokat były liczone dla lokaty na kwotę 5 000 zł. Do wyliczeń zostało przyjęte, że rok ma
365 dni, a miesiąc 30. W przypadku lokat progresywnych efektywne oprocentowanie zostało wyliczone na podstawie średniej wartości oferowanego oprocentowanie w danym okresie
czasu. Dla polisolokat, aby ułatwić ich porównanie z tradycyjną lokatą, oprócz oprocentowania
wynikającego z umowy podano również oprocentowanie powiększone o wartość podatku Belki
(19 proc.). Badanie ofert przeprowadziliśmy pomiędzy 25 maja a 6 czerwca 2012.
Raport lokat 2012
15
Autor rankingu: Konrad Pluciński
Ekspert Money.pl