Raport Fundacji KupFranki.org - Rekomendacja S II w praktyce

Poznao, 18.08.2009
Fundacja KupFranki.org
ul. Rubież 46/C4
61-612 Poznao
KRS: 0000331278
RAPORT
„Rekomendacja S II
Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) w praktyce”
Podsumowanie ponad miesiąca obowiązywania pkt. 5.2.4 Rekomendacji S II, Komisji Nadzoru
Finansowego. Daje on możliwośd spłaty kredytów hipotecznych indeksowanych
w walutach obcych bezpośrednio w tych walutach.
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
1/12
Wstęp
Pierwszego sierpnia 2009 r. upłynął miesiąc od kiedy banki działające w Polsce miały przygotowad się
proceduralnie i operacyjnie do przyjmowania na wniosek klienta wpłat rat i kredytowych
indeksowanych w walutach obcych bezpośrednio w tych walutach. Niniejszy raport Fundacji
KupFranki.org odpowiada na pytania:
a) czy banki właściwie wykorzystały długi okres jaki otrzymały od KNF, aby przygotowad się do tej
operacji?
b) czy podjęte zostały działania dostosowawcze do pełnego brzemienia Rekomendacji S II?
Czy też:
c) sytuacja w zakresie traktowania klienta pozostała bez zmian,
d) banki postarały się o uczynienie całej operacji nieopłacalną dla klienta,
e) banki nadal korzystają z ekonomicznego wymuszenia na klientach obowiązku zakupu waluty za ich
pośrednictwem, z dowolnie kształtowanym przez nie spreadem walutowym.
Poniżej przedstawiamy raport opracowany przez Fundację KupFranki.org, która jest organizacją
kredytobiorców zrzeszonych w ramach serwisu KupFranki.pl.
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
2/12
Wnioski
Przyczyna dla której znikoma liczba osób zdecydowała się na aneksowanie umów o spłatę kredytu
bezpośrednio w walutach obcych, w dużej części przypadków wynika z wygórowanych opłat
towarzyszących takiej operacji. Opłaty te zostały wprowadzone z dniem wejścia w życie zapisu
Rekomendacji S II, umożliwiającego klientom podjęcie takiej decyzji. Banki które jeszcze 1,5 roku
temu były w czołówce udzielających kredytów indeksowanych w CHF ustaliły takie opłaty na bardzo
wysokim poziomie. Z informacji uzyskanych przez Fundację bezpośrednio od kredytobiorców
zrzeszonych na KupFranki.pl, wynika, że stanowią one zaporę ekonomiczną dla klientów
deklarujących chęd skorzystania z możliwości jakie daje Rekomendacja S II. W ocenie Fundacji
KupFranki.org wprowadzenie przez banki zmian treści tabeli opłat i prowizji zwiększających istotnie
opłaty obciążające konsumenta - w trakcie realizacji umowy kredytowej, ma charakter
niedozwolonego postanowienia umownego w rozumieniu art. 3851 § 1 k.c., ponieważ kształtuje
prawa konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco narusza jego interesy. Nie jest
to postanowienie określające główne świadczenie stron, ani też nie zostało ono uzgodnione
indywidualnie - bo narzucono je konsumentowi w trybie zmiany treści wzorca umownego. Jedynym
sposobem na przeciwstawienie się takim działaniom banków byłoby dla konsumenta wypowiedzenie
umowy kredytu. Mogłoby to jednak wiązad się z ryzykiem utraty przez konsumenta dorobku
życiowego, jakim często jest mieszkanie oraz, w wielu przypadkach, z naliczeniem kilku procentowej
opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Częśd banków ujętych w niniejszym raporcie wykorzystała
sytuację, narzucając abuzywną klauzulę w postaci rażąco wygórowanej kwoty w tabeli opłat i prowizji
- kwotę w żaden sposób nie znajdującą odzwierciedlenia w nakładzie pracy Banku związanej z
podjęciem czynności podlegającej opłacie.
Dodatkowym czynnikiem zniechęcającym Polaków zadłużonych w CHF do aneksowania umów i spłaty
bezpośredniej należy upatrywad w uciążliwości towarzyszącej zakupom kantorowym i wpłatom
gotówkowym w kasach banków oraz w terminie wejścia w życie części Rekomendacji S II KNF
umożliwiającej zmianę sposobu spłaty walutowych kredytów hipotecznych, który przypadł na szczyt
sezonu urlopowego.
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
3/12
Metodologia
Raport został opracowany na podstawie oficjalnych dokumentów banków (tabele opłat i prowizji)
oraz wywiadów telefonicznych przeprowadzonych od 27 czerwca do 27 lipca 2009 r. z pracownikami
działów obsługi klienta poszczególnych banków.
W wywiadzie konsumenckim zostało jasno sprecyzowane pytanie o treści: „Zamierzam skorzystad z
możliwości spłaty mojego kredytu bezpośrednio w walucie docelowej - CHF, ile mnie to będzie
łącznie kosztowało?
Dodatkowo zostało zadane pytanie, „Czy jeżeli przeleję przykładowo 1000 CHF na konto powołane do
obsługi mojego kredytu w danym banku, z innego banku w Polsce w opcji SHA, to czy na to konto
wpłynie 10000 CHF, czy zostanie naliczona i pobrana jakaś opłata za tę operację w banku docelowym,
gdzie mam konto do obsługi tego kredytu?”. Zostało wskazane, że konto w CHF jest potrzebne
jedynie do obsługi kredytu i oczekuję, że będzie bezpłatne i najlepiej techniczne.
Poniżej odpowiedzi banków w zestawieniu zbiorczym oraz opisowo uzyskane podczas wywiadu
konsumenckiego.
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
4/12
Zestawienie zbiorcze porównywanych banków
Nazwa banku
Koszt zmiany sposobu spłaty kredytu na
bezpośredni w CHF
Metrobank
(Noble Bank S.A)
1% kwoty pozostałej do spłaty, przeliczanej
po kursie NBP z dnia sporządzenia aneksu.
Nordea Bank
0,75% kwoty pozostałej do spłaty
przeliczanej po kursie sprzedaży danej
waluty
0,5% kwoty pozostałej do spłaty
przeliczanej po kursie sprzedaży danej
waluty
0,25% kwoty pozostałej do spłaty
przeliczanej po kursie sprzedaży danej
waluty
500 PLN
500 PLN
500 PLN (400 + 100 aneks)
400 PLN
200 PLN
200PLN
200 PLN
250 PLN
50-62 CHF
Kredyt Bank
BGŻ
Polbank
Millennium
Santander
BOŚ
Multibank
DomBank
Raifeisen
Deutsche bank
GE Money Bank
City Handlowy
Opłata za konto One direct min. 6,99
PLN/m-c. W ramach konta uruchamiane
jest bezpłatne konto walutowe.
Fortis Bank
brak danych
ING Bank Ślaski
BZ WBK
PKO BP
100 PLN
100 PLN
50 PLN za założenie rachunku w CHF
Koszty przelewu przychodzącego
w CHF
w opcji SHA
Noble Bank potwierdził finalnie
brak opłat. Jednak wcześniej 2.
krotnie infolinia Metrobanku
informowała o kwocie 65 PLN jako
towarzyszącej takiej operacji.
20 PLN
20 PLN
20 PLN
brak opłat
brak opłat
brak opłat
30 PLN
brak opłat
brak opłat
brak opłat
30 PLN
brak opłat
Raczej brak opłat ale zależy to też
od banku nadawcy.
Minimum 25 PLN za
zaksięgowanie wpłaty, plus
ewentualne bliżej nieokreślone
koszty dodatkowe.
brak opłat
brak opłat
brak danych
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
5/12
Przykłady obligatoryjnych opłat wprowadzonych przez banki 1 lipca 2009 r.
Opłata
Opłaty przy
zadłużeniu w kwocie
140 tys. CHF
Metrobank –
Noble Bank
> „Opłata za zmianę waluty w której spłacany jest kredyt”,
określona jako „1% kwoty pozostałej do spłaty,
przeliczanej po kursie NBP z dnia sporządzenia aneksu.
3800 zł
Nordea Bank
> opłata za „zmianę waluty w jakiej następuje spłata
kredytu”, określona jako „0,75% kwoty pozostałej do
spłaty, nie mniej niż 100 PLN”
3100 zł
Kredytdyt Bank
> „Opłata za zmianę waluty w której spłacany jest kredyt”,
określona jako „0,5% kwoty pozostałej do spłaty
przeliczanej po kursie sprzedaży danej waluty
1960 zł
Bank
Bank Millennium > "opłata za zmianę rachunku do obsługi
kredytu/pożyczki" w kwocie 500 zł
Polbank
> "opłata za czynności wymagające sporządzenie aneksu
do Umowy o Kredyt" w kwocie 500 zł
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
500 zł
500 zł
6/12
Raport szczegółowy z podziałem na banki
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
7/12
Metrobank – Odział specjalistyczny Noble Bank S.A
Koszt łączny towarzyszący zmianie określony obecnie na poziomie „1% kwoty pozostałej do spłaty,
przeliczanej po kursie NBP z dnia sporządzenia aneksu.”
Ustalenie czy to jedyny koszt zajęło dużo czasu. Potwierdzono wszak, że powołane zostaną do celu
obsługi kredytów rachunki techniczne w CHF. Jednak pytanie „Czy i jeżeli tak, to ile kosztuje przelew
przychodzący odebrany w opcji SHA, w CHF na taki rachunek z innego banku w Polsce?” wprawiało w
osłupienie pracowników Metro i Noble Banku. Częśd potwierdzała, że za każdy otrzymany przelew w
CHF pobrana zostanie opłata w wysokości 65 PLN, co w naszej ocenie wydało nam się równie
drakooską opłatą jak 1% salda kredytu za zmianę sposobu jego spłaty.
Dodatkowo, w przypadku Noble Banku i jego oddziału specjalistycznego, klientom przesyłano listem
poleconym informacje o zmianie regulaminu i tabeli opłat i prowizji obowiązującej od 01.07.2009 r.
po około miesiącu od daty rozpoczęcia obwiązywania. Osoba posiadająca kredyt hipoteczny w
Mertobanku, w ciągu 14 dni od otrzymania owej korespondencji ma prawo wypowiedzied umowę
kredytu lub przesłane zmiany i nowe opłaty uważa się za obowiązujące.
Punkt 17 regulaminu mówi o opłacie za zmianę waluty w której spłacany jest kredyt, gdzie opłata
została określona na poziomie 1% salda kredytu z dnia sporządzenia Aneksu dot. ww. zmiany
(pobierane w PLN po przeliczeniu salda wg średniego kursu NBP z dnia sporządzenia Aneksu).
Paradoksem jest to, że jeżeli nawet ktoś chciałby wypowiedzied umowę, to decydując się na taki krok
musi się liczyd z wpisywanymi obligatoryjnie opłatami za wcześniejszą spłatę kredytu, która wynosi
do 5% pozostałej kwoty kredytu.
Aby prześledzid dynamikę zmian stanowiska Metrobanku, przedstawiamy poniżej uzyskane przez
Fundację KupFranki.org informacje z biura obsługi w zakresie czynności i opłat związanych ze
skorzystaniem z prawa do spłaty bezpośredniej w walucie indeksacyjnej kredytu hipotecznego.
1) Informacja uzyskana 02.06.2009 r.: zmiana sposobu spłaty kredytu na bezpośrednio w walucie,
zgodnie z Rekomendacją S II, będzie związana z podpisaniem aneksu, powołaniem konta
technicznego i opłatą w wysokości 100 PLN za aneks umowy. Potwierdzono również, że będzie to
jedyna opłata, a wnioski będą rozpatrywane pozytywnie po 01.07.2009.
2) Informacja uzyskana 08.07.2009 r.: z taką czynnością będzie związana opłata określona jako
"Opłata za zmianę waluty w której spłacany jest kredyt" - wprowadzona 01.07.2009 jako:
"0,5% salda kredytu z dnia wejścia w życie aneksu dot. w/w zmiany (pobierane w PLN po przeliczeniu
salda wg średniego kursu NBP z dnia pobrania) - nie więcej niż 2 000 PLN"
3) Informacja uzyskana 15.07.2009: z tą samą czynnością związana jest opłata określona w sposób
tożsamy jako "Opłata za zmianę waluty w której spłacany jest kredyt" (też sygnowana datą
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
8/12
01.07.2009), ale wynosi już: „1% salda kredytu z dnia sporządzenia Aneksu dot. ww. zmiany
(pobierane w PLN po przeliczeniu salda wg średniego kursu NBP z dnia sporządzenia Aneksu)”.
Nordea Bank
Z informacji uzyskanych przez fundację, Nordea Bank naliczy kredytobiorcy, który zwróci się do niego
z wnioskiem o zmianę sposobu spłaty kredytu bezpośrednio w walucie opłatę w wysokości 0,75%
kwoty pozostałej do spłaty przeliczanej po kursie sprzedaży danej waluty określanym przez ten bank.
Do celu zostanie powołane bezpłatne konto walutowe, nawet może to byd rachunek techniczny,
jednak za każdy przelew przychodzący zostanie dodatkowo naliczona opłata w wysokości 20 PLN.
Zatem jest to drugi bank w ocenie Fundacji, który stosuje opłaty zaporowe dotyczące skorzystania
przez jego klientów z możliwości jakie niesie Rekomendacja S II KNF.
Kredyt Bank
Kredyt Bank jest kolejnym bankiem skutecznie blokującym ekonomicznie swoim klientom możliwośd
spłaty bezpośrednio w walucie. Wprowadził opłatę związaną z taką zmianą na poziomie 0,5% kwoty
pozostałej do spłaty, przeliczając ją po kursie sprzedaży określanym przez niego w tabeli bankowej.
Dodatkowo bank pobierze opłatę w wysokości 20 PLN za każdy przelew przychodzący w CHF.
Bank Gospodarki Żywnościowej (BGŻ)
W banku BGŻ opłata wynosi 0,25% i podobnie jak w Kredyt Banku jest przeliczana po kursie
sprzedaży określanym przez tabelę banku. Przelewom przychodzącym w CHF towarzyszyd będzie
opłata 20 PLN.
Polbank
Potwierdzono informację, że jedyną opłatą jaką naliczy Polbank, która towarzyszy decyzji klienta o
zmianie sposobu spłaty kredytu w walucie jest jednorazowa opłata w wysokości 500 PLN. Zostanie
powołany bezpłatny rachunek służący obsłudze kredytu w danej walucie. Opłaty za przelewy
przychodzące nie będą pobierane. Rachunek również będzie bezpłatny.
Millennium
Aby móc spłacad kredyt hipoteczny w CHF, bezpośrednio frankami klienci tego banku muszą się liczyd
z jednorazową opłatą 500 PLN. Dla obsługi zostanie powołane bezpłatne konto lokacyjne.
Potwierdzono, że przelewy przychodzące na to konto nie będą pomniejszone o żadne opłaty.
Santander Consumer Bank
Bank ten naliczy jednorazowo opłaty za: zmianę waluty w wysokości 400 PLN oraz za aneks 100 PLN.
Potwierdzono, że zarówno prowadzenie konta jak i przelewy przychodzące nie będą podlegały
dodatkowej opłacie.
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
9/12
Bank Ochrony Środowiska (BOŚ)
Decydując się na zmianę sposobu spłaty BOŚ obciąży klienta jednorazową opłatą w wysokości 400
PLN, powoła bezpłatne konto, jednak za przelew przychodzący w opcji SHA pobierze opłatę 30 PLN.
Multibank
W Multibanku koszt dla klienta przypisany do operacji zmiany sposobu spłaty kredytu wynosi 200
PLN. Potwierdzono brak opłat za przelew przychodzący oraz fakt bezpłatnego rachunku w CHF dla
obsługi zadłużenia w tym banku.
Dom Bank
Bank ten po złożeniu stosownego wniosku (wzór do pobrania na stronie banku) oraz aneksowaniu
umowy, pobierze opłatę 200 PLN. Potwierdził również brak opłat za konto i przelewy przychodzące w
opcji SHA.
Raiffeisen
W tym banku wskazano nam jako jedyną opłatę związana ze zmianą sposobu spłaty kredytu
hipotecznego, opłat za aneks w wysokości 200 PLN. Dodatkowo poinformowano nas o powołaniu
bezpłatnego konta technicznego dla obsługi kredytu oraz przekazano informacje, że przelewy
przychodzące w opcji SHA są bezpłatne.
Deutsche Bank
Jako opłatę związaną z operacją zmiany sposobu spłaty kredytu wskazano nam kwotę 250 PLN.
Wysokośd opłaty za przelew przychodzący w opcji SHA określono na poziomie 30 PLN.
GE Money Bank
Zmianie waluty spłaty towarzyszy jednorazowa opłata od 50 do 62 CHF w zależności od TOiP dla
danej umowy, czyli ok. 140-180 PLN. Brak opłat towarzyszących przelewowi przychodzącemu w CHF.
City Bank Handlowy
Z informacji jakie zostały uzyskane od banku, Klienci pragnący spłacad kredyt bezpośrednio w CHF,
będę musieli otworzyd płatne konto One direct (najniższy koszt miesięczny 6,99 PLN oraz 2,99 PLN –
karta płatnicza) w ramach tego konta mogą otworzyd bezpłatne konto walutowe w CHF do obsługi
kredytu. Potwierdzono, że bank nie pobiera opłat za przelew przychodzący z innego banku.
Wskazano, że koszty przelewu w opcji SHA są określone głównie w banku nadawcy i tam należy
pytad. Klienci tego banku, aby mied 100% pewnośd, że kwota docelowa w City jako banku do którego
transferowana jest kwota w CHF nie zostanie obciążona w tym banku opłatami banków
korespondentów powinni każdorazowo wskazad w City bank z którego transferowana jest kwota w
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
10/12
CHF. Wówczas każdorazowo City Bank Handlowy potwierdzi, czy i w jakiej kwocie będzie naliczona
opłata z tego tytułu.
Fortis Bank
Udzielono nam informacji, że można spłacad bezpośrednio na konto w CHF, nie wskazano opłaty za
aneks. Wskazano opłatę w wysokości 25 PLN za zaksięgowanie wpłaty. Potwierdzono, że nikt w Fortis
banku nie jest w stanie określid czy i jakie opłaty będą naliczone dodatkowo za przelew przychodzący.
Polecono nam przetestowanie kosztów przelewu, co w naszej ocenie jest całkowicie
nieprofesjonalnym podejściem.
ING Bank Śląski
W banku ING profesjonalnie potwierdzono opłatę w wysokości 100 za aneks, powołanie bezpłatnego
konta technicznego do obsługi zadłużenia i zaprzeczono, aby jakiekolwiek opłaty były pobierane za
przyjmowanie wpłat w CHF na to konto.
BZ WBK
W banku zachodnim, koszt aneksu otwierającego drogę do bezpośredniej spłaty kredytu w CHF to
100 PLN płatne jednorazowo. Zostaje powołany bezpłatny rachunek do spłaty w CHF oraz przelewy
przychodzące do tego banku w CHF są zwolnione z opłat.
PKO BP
Spłacie bezpośredniej w CHF towarzyszyła będzie w PKO BP opłata 50 PLN za powołanie bezpłatnego
rachunku w CHF. Nie udało się uzyskad informacji na temat kosztów przelewów przychodzących w
opcji SHA.
W lipcu, Fundacja KupFranki.org rozpoczęła akcję „ANEKS ZA ROZSĄDNĄ CENĘ”. Jest to działanie
mające na celu wyeliminowanie wprowadzonych przez częśd banków zdecydowanie negatywnych
praktyk w postaci wprowadzonych opłat zaporowych, nieuzasadnione ekonomicznie. Opłaty te
zostały wprowadzone równolegle z wejściem w życie punktu Rekomendacji S II Komisji Nadzoru
Finansowego, umożliwiającego bezpośrednią spłatę kredytów hipotecznych w walutach obcych,
rażąco łamiąc zasady współżycia społecznego oraz godząc bezpośrednio w prawa konsumenckie.
W lipcu Fundacja wystosowała listy otwarte do: Metrobank - Noble Bank S.A, Nordea Bank, Kredyt
Bank, BGŻ, Millennium oraz Polbanku wraz z apelem o zmniejszenie wysokości opłat towarzyszącym
decyzji o zmianie sposobu spłaty kredytów hipotecznych indeksowanych w CHF i skorzystaniu z
prawa danego przez KNF w Rekomendacji S II. Do chwili obecnej na korespondencję odpowiedziały
jedynie: Nordea oraz bank Millennium. Odpowiedzi jednak w ocenie klientów oraz Fundacji nie
zawierają ustosunkowania się do oczekiwao.
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
11/12
Dodatkowo Fundacja zwraca uwagę osobom zarządzającym bankami, na fakt - występujący w
większości przypadków - braku wiedzy i umiejętności konsultantów w zakresie jasnego określenia
kosztów. Na konkretnie zadane pytanie: „Czy w Paostwa banku są opłaty pobierane na rzecz banków
korespondentów i jeżeli są, to ile wynoszą dla przelewu w CHF z konkretnie wskazanego banku w
Polsce w banku docelowym w opcji dzielonej (SHA)”. W większości brak było konkretnej odpowiedzi,
lub jej ustalenie trwało kilkanaście minut (!) lub nawet, tak jak w Noble Banku, zostały przekazane
różne odpowiedzi na to samo pytanie, raz było to 65 PLN za przelew innym razem informowano, że
takie przelewy w opcji SHA nie będą się wiązały z naliczeniem żadnych opłat po stronie Noble Banku
ani w imieniu tego banku, jak i w imieniu korespondentów.
Jako podsumowanie, Fundacja przedstawia czarną listę banków, które w bezpośredni sposób,
stwarzając barierę ekonomiczną uniemożliwiają skorzystanie swoim klientom z praw jakie daje
Komisja Nadzoru Bankowego w Rekomendacji S II:.
1. Noble Bank i jego odział Specjalistyczny Metrobank opłata na poziomie 1% pozostałej kwoty
kredytu daje temu bankowi niechlubną pozycję leadera rankingu.
2. Nordea z opłatą na poziomie 0,75% i z nietrafioną - zdaniem Fundacji - argumentacją, że bank
ma bardzo niski spread. W naszej ocenie ten akurat argument powinien przemawiad za
odstąpieniem od opłaty za zmianę sposobu spłaty kredytu na bezpośredni.
3. Kredyt Bank z opłatą na poziomie 0,5% kwoty pozostałej oraz opłatą 20 PLN za każdy przelew
przychodzący w CHF.
4. BGŻ z opłatą 0,25% kwoty pozostałej do spłaty oraz 20 PLN opłata za każdy przelew
przychodzący w CHF.
Zestawienie zamykają banki, które ustanowiły opłaty nie w sposób procentowy, ale
zryczałtowany i również na relatywnie wysokim poziomie: Millennium – 500 PLN, Polbank500 PLN, Santander consumer Bank 400 PLN + 100 PLN, BOŚ- 400 PLN, DnB Nord – 400 PLN.
Dla kontrastu, na przeciwnym biegunie rankingu, jako banki które w sposób uczciwy podeszły do
realizacji treści Rekomendacji Komisji Nadzoru Finasowego należy wskazad: PKO BP – koszt 50 PLN,
BZ WBK- koszt 100 PLN, ING Bank Śląski- koszt 200 PLN, Dom Bank- koszt 200 PLN, GE Money Bank200 PLN, Raiffeisen – 200 PLN, Multibank- 200 PLN.
Fundacja jednoznacznie krytykuje działania: Noble Bank, Nordea Bank, Kredyt Bank oraz BGŻ w
zakresie określania procentowego opłaty, wskazując jednocześnie dobre praktyki innych banków i
przypomina treści Zasady Dobrej Praktyki Bankowej opracowane przez Związek Banków Polskich.
W celu oceny skali zjawiska w stosunku do konkretnych banków, prosimy osoby zadłużone w
walutach obcych z tytułu kredytu hipotecznego o udzielenie odpowiedzi na jedno pytanie na stronie
KupFranki.pl. „Czy opłaty wprowadzone przez bank w którym masz kredyt walutowy, towarzyszące
zmianie sposobu jego spłaty na bezpośrednio w tej walucie stanowią dla Ciebie barierę
ekonomiczną uniemożliwiającą skorzystanie z tej opcji?.”
Opracowanie: Rafał Łyczek, Fundacja KupFranki.org, www.KupFranki.pl
12/12