Twój i Mój

BANK
Twój i Mój
ISSN 2081-1241
Nr 3(7) grudzień 2012 r.
Czasopismo Banku Spółdzielczego w Piotrkowie Kujawskim
Alfred Domagalski
Banki realnego pieniądza
lory bankowości spółdzielczej. Konieczne
jest przy tym spojrzenie na współcześnie
ukształtowane rynki finansowe i patologie,
jakimi zostały one dotknięte. Tradycyjnie rolą banków było udzielanie kredytu osobom
indywidualnym na finansowanie inwestycji produkcyjnych i bieżącej działalności
przedsiębiorstw, czyli tzw. kredytu kupieckiego, który jest niezbędny w gospodarce
do zapewnienia jej dynamicznego, trwałego i płynnego rozwoju. Z upływem czasu,
mniej więcej od połowy lat 70., ta funkcja
banków byłą ograniczana na rzecz tzw. in-
Międzynarodowy
Rok Spółdzielczości
proklamowany, nie bez
powodów, przez Organizację
Narodów Zjednoczonych
zbiega się w naszym kraju
z obchodami 150-lecia
najstarszej, nieprzerwanie
funkcjonującej spółdzielni,
którą jest Bank Spółdzielczy
w Brodnicy. To zatem także
rok jubileuszowy bankowości
spółdzielczej.
Warto zwrócić uwagę na ten fakt ze
względu na poważny kryzys gospodarczy, wywołany zachwianiem się światowego systemu finansowego. Na jego tle
znacznie wyraźniej można dostrzec wa-
westycji finansowych, co znaczna część
ekonomistów nazywa zwykłymi operacjami spekulacyjnymi. Jak podaje Noam
Chomsky w przedmowie do książki „Po
kapitalizmie” Dady Maheshvaranandy, jeśli
w 1970 r. ok. 90% kapitału międzynarodowego było zaangażowane w finansowanie strefy realnej, a jedynie 10% w operacje
spekulacyjne, to już po 20 latach, w 1990 r.,
te proporcje zostały odwrócone. Doszło do
sytuacji, gdzie dzienne transakcje finansowe pięciokrotnie przekraczają wartość
dokończenie na str. 3
Z okazji Nowego Roku 2013
wszystkim członkom i klientom
życzenia wszelkiej pomyślności
w życiu osobistym i zawodowym
składa
Rada Nadzorcza, Zarząd i pracownicy
Banku Spółdzielczego w Piotrkowie Kujawskim
KOMENTARZ
Dział Księgowości i Informatyki. Od lewej: analityk Marcin Rychłowski, informatycy: Łukasz Marciszewski
i Marcin Zientara, pracownice księgowości: Elżbieta Marciniak, Magdalena Michalska i Dorota Neufeldt oraz
księgowa Aleksandra Bubacz
Oni pracują dla Was
Bank to instytucja zaufania publicznego. Na straży aktualności tego stwierdzenia stoją instytucje nadzorcze (Komisja Nadzoru Finansowego), a w przypadku banków spółdzielczych – także
bank zrzeszający (SGB-Bank) oraz organa statutowe banku spółdzielczego,
jak jego zarząd i rada nadzorcza.
Budowanie zaufania i tworzenie trwałych
więzi z klientami spoczywa jednak najczęściej na barkach pracowników. To oni najczęściej i w sposób najbardziej bezpośredni mają
kontakt z klientami, to od ich cierpliwości,
profesjonalizmu oraz wiedzy zależy sukces
banku i zadowolenie klientów.
Większość kadry Banku Spółdzielczego
w Piotrkowie Kujawskim stanowią osoby
z wyższym wykształceniem, absolwenci dodatkowych kursów i posiadacze certyfikatów
potwierdzających ich umiejętności. Dyskretni, świetnie orientujący się w zdolnościach
kredytowych aktualnych i potencjalnych
klientów – stąd brak nadmiernych wymagań
przy gromadzenia dokumentacji i szybkość
podejmowania decyzji kredytowych.
To także doradcy, których zadaniem jest
proponowanie klientom jak najbardziej korzystnych rozwiązań finansowych dostępnych w Banku. Na nich spoczywa podwójna
odpowiedzialność: przed klientami, którym
proponują konkretne możliwości skorzystania z oferty kredytowej czy depozytowej oraz
przed Bankiem jako pracodawcą i instytucją,
na rzecz której pracują. W tym zestawieniu
nie ma sprzeczności, jeśli Bank spełnia kryteria określone w zasadach tzw. dobrej praktyki bankowej.
W poprzednich numerach przedstawialiśmy pracowników innych placówek BS
w Piotrkowie Kujawskim. Obecnie w numerze część pracowników z Działów Księgo-
2
BANK Twój i Mój
W Dziale Kredytów pracują także Arleta Rakowska (na pierwszym planie) i Jadwiga Wieczorkowska
wości i Informatyki oraz Kredytów, Marketingu i Windykacji placówki macierzystej,
czyli Oddziału w Piotrkowie Kujawskim. r.
Obawy o stan gospodarki krajowej i lokalnej oraz o jej wpływ na poziom życia, a właściwie na możliwości zaspokojenia potrzeb
życiowych mieszkańców naszego regionu,
wydają się być uzasadnione. Według ocen
analityków jest to rok trudniejszy od minionego, gdyż na poziom wzrostu naszej gospodarki, wpływ ma kolejna rozlewająca się
w Europie fala kryzysu, rozregulowane rynki
i przepływy finansowe.
Widoczny gołym okiem postęp w przekształcaniu się polskiej wsi i unowocześnianiu gospodarstw rolnych ma źródło finansowe w dwóch miejscach, tj. w funduszach unijnych i kredytach w większości udzielanych
przez banki spółdzielcze.
Podobnie ma się rzecz z pozyskiwaniem
środków na rozpoczęcie inwestycji przez
samorządy gminne, dla których banki spółdzielcze są sprawdzonymi partnerami. Sytuacja gmin staje się w tym roku jeszcze trudniejsza wobec obostrzeń wprowadzonych decyzjami Ministra Finansów.
Oszczędzanie, czyli składanie depozytów
w banku spółdzielczym przez jego klientów,
osoby fizyczne, przedsiębiorstwa i samorządy ma dwubiegunowy aspekt. Po pierwsze przynosi depozytariuszom dochód w postaci odsetek, a po drugie stanowi główne źródło środków, jakie bank może przeznaczyć na akcję
kredytową.
Stąd łatwo wysnuć prosty wniosek – oszczędzając we własnym lokalnym banku, sami
tworzymy podstawy do finansowania miejscowej gospodarki zarówno w tych dobrych,
jak i gorszych dla niej czasach.
redakcja
Dział Kredytów,
Monitoringu
i Windykacji.
Od lewej:
Ewa Wojciechowska,
Agnieszka Mańkowska,
Julianna Dybalska,
Lidia Kurant,
Grzegorz Borczyński
– kierownik,
Ewa Stężewska
i Agnieszka
Karczewska
Tylko w naszym Banku taki
dokończenie ze str. 1 Banki realnego pieniądza
wszystkich towarów i usług dostarczonych na rynek światowy,
a akcje na Wall Street zmieniają właściciela co 24 sekundy. Na
giełdach europejskich natomiast ten przedział nie przekracza jednej
minuty.
Ogromne zagrożenie stwarza rynek instrumentów pochodnych,
zwanych derywatami, pozostający w dużej części poza jakąkolwiek
kontrolą nadzoru finansowego. Jego wartość szacowana jest przez
ekspertów na 800 do 1500 bln dol. To przeszło 10-krotnie więcej
niż wartość wszystkich akcji i obligacji na świecie i 20 razy więcej
niż produkt światowy brutto. Derywaty, które miały służyć jako
ubezpieczenie dla inwestorów, stały się czołowym instrumentem
gry spekulacyjnej. Nie byłoby w tym nic oburzającego, gdyby grano
własnymi pieniędzmi. Tymczasem do tego celu używa się pieniędzy
klientów i na ich ryzyko. Eksperci szacują, że zaangażowanie 15 największych banków ze Stanów Zjednoczonych i Europy w derywaty
oscyluje wokół kwoty 150-200 bln dolarów, podczas gdy wysokość
ich kapitałów własnych to niewiele ponad 1 bln dol.
Wszystko jest w porządku dopóty, dopóki sprawdza się teoretyczny model zachowania równowagi. Ucieczka do przodu jedynie
opóźnia nadejście prawdziwej próby. Im później to nastąpi, tym wyższą cenę trzeba będzie zapłacić.
Nie ma powodów, dla których nie można wspierać i rozwijać
systemów alternatywnych – o wiele bezpieczniejszych, służących ludziom i stabilizujących rynek finansowy. Do takich systemów należy
bezsprzecznie bankowość spółdzielcza, która – podobnie jak cały
system spółdzielczy – jest biznesem opartym na wartościach. Pomimo niechęci politycznej i trudniejszych warunków prawnych, bankowość spółdzielcza udowodniła i wciąż udowadnia swoją przydatność gospodarczą i ważną funkcję społeczną.
To biznes tworzony przez ludzi i im służący. Członkowski charakter
organizacji przesądza o celu działania i jego przydatności. Jest nim
zaspokajanie potrzeb członków i rozwój środowiska lokalnego poprzez racjonalne wykorzystywanie dostępnych zasobów. Celem banków spółdzielczych nigdy nie było i nie jest gromadzenie bogactwa.
Takie wartości jak samopomoc, odpowiedzialność, równość, spra-
KREDYT
GOTÓWKOWY
- niskie raty
- bez zbędnych formalności
- spłata do 8 lat
Sfinansuj swoje potrzeby
– pomożemy
w realizacji marzeń!
Zapraszamy
do naszych placówek
wiedliwość w połączeniu z demokratyczną kontrolą członkowską czynią z organizacji spółdzielczych podmioty bezpieczne i trwałe. Potwierdza to także trudny czas kryzysu, przez który bankowość spółdzielcza na całym świecie przeszła zwycięsko. Nie dość, że podatnicy
nie dołożyli do tego systemu swoich pieniędzy, to w dodatku – bez
komercyjnej wzajemności – otrzymali wiele: dzięki bankom spółdzielczym uratowano dużo małych i średnich przedsiębiorstw, odrzuconych przez sektor komercyjny.
Bankowość spółdzielcza nie tworzy ryzykownych instrumentów
pochodnych, nie spekuluje pieniędzmi klientów na rynkach finansowych, nie generuje pustego pieniądza, najważniejszym kapitałem tego
systemu jest bowiem człowiek i jego potrzeby, a nie przemożna chęć zysku.
Nie ulega wątpliwości, że im większy będzie udział banków spółdzielczych w światowym systemie finansowym, tym stabilniejsze
i bezpieczniejsze będą rynki finansowe. Spółdzielcy doskonale to rozumieją, ale jak przekonać innych?
Autor jest prezesem Krajowej Rady Spółdzielczej
RACHUNEK
OSZCZĘDNOŚCIOWY
stanowi połączenie lokaty terminowej z rachunkiem płatnym na każde żądanie
i zapewnia swobodę dysponowania środkami przy równoczesnym wysokim
oprocentowaniu!!!
- korzystne oprocentowanie proporcjonalne do wielkości wkładu,
- ciągły dostęp do pieniędzy bez utraty odsetek,
- bezterminowa umowa do rachunku oszczędnościowego,
- możliwość wypłaty gotówkowej
lub przelewu raz w miesiącu bez opłat.
Skorzystaj z naszej oferty
– czekamy w każdej naszej placówce!
BANK Twój i Mój
3
Ryzyka bankowe
Bank Spółdzielczy
w Piotrkowie Kujawskim
jest instytucją zaufania
publicznego. Pracuje
w trybie określonym przez
Prawo bankowe
i Prawo spółdzielcze, nie
mówiąc o innych ustawach
i obowiązujących go
przepisach regulujących
funkcjonowanie instytucji
finansowych.
W codziennej działalności angażuje
środki własne zwane potocznie kapitałami oraz powierzone mu w depozyt środki klientów. Zarządzanie tymi środkami tak,
by przynosiły one zysk, stanowi zasadniczy cel każdego banku. Za realizację
tych celów odpowiada Zarząd i kadra kierownicza Banku. To oni w kierowaniu instytucji finansowej codziennie mierzą siły ze zjawiskiem, które nazywamy ryzykiem.
O przybliżenie terminu ryzyko bankowe poprosiliśmy pana Marcina Rychłowskiego, analityka w BS w Piotrkowie Kujawskim (pierwszy od lewej na górnym
zdjęciu na str. 2).
„Każda działalność ekonomiczna obarczona jest w mniejszym lub większym
stopniu ryzykiem niepowodzenia. Ryzyko
jest tym, co możemy zmierzyć, ale to także niepewność co do przyszłości. Ryzyko można również definiować jako możliwość niepowodzenia planowanego projektu, wynikającą z przyczyn zarówno obiektywnych, jak i subiektywnych.
Ryzyko bankowe, coraz częściej pojawiające się w publikacjach, to możliwość
poniesienia strat w następstwie okoliczności i zdarzeń niezależnych od banku,
których w momencie podejmowania decyzji nie można było przewidzieć. Jest ono
nieodłącznym elementem jego funkcjonowania. Trzeba jednak przy tym zaznaczyć, że wszystkie działania, które podejmuje bank, mają służyć jego ograniczeniu.
4
BANK Twój i Mój
Rozmiary ryzyka występującego w działalności bankowej są uzależnione od wielu wzajemnie na siebie oddziałujących czynników, z których część ma charakter zewnętrzny, niezależny od działań banku. Do
takich czynników należą m.in.: czynniki
ogólnogospodarcze (np. polityka gospodarcza państwa, zadłużenie budżetu, stopa inflacji, polityka banku centralnego)
i czynniki społeczne (np. zachowanie klientów banku, skłonność do oszczędzania),
a także czynniki polityczne, demograficzne
(np. stopa bezrobocia) oraz czynniki techniczne.
W procesie zarządzania ryzykiem wyróżniamy cztery podstawowe etapy: identyfikacja, ocena, monitorowanie i kontrola. Zarządzanie ryzykiem obejmuje przedsięwzięcia mające na celu planowaną i celową analizę, sterownie ryzykami występującymi w działalności bankowej oraz
kontrolę podejmowanych zadań. Aby ograniczyć ryzyka bank wprowadza system
limitów.
Mówiąc o ryzyku bankowym w zakresie jego bieżącej działalności należy wskazać podstawowe rodzaje ryzyka:
 ryzyko kredytowe (ryzyko nieoczekiwanego niewykonania zobowiązania lub
pogorszenia się zdolności kredytowej zagrażającej wykonaniu zobowiązania),
 ryzyko utraty wartości aktywów,
wzrostu poziomu zobowiązań lub negatywnej zmiany wyniku finansowego w rezultacie wrażliwości na zmienność parametrów rynkowych, cen na rynku,
 ryzyko płynności (ryzyko nie wywiązania się z bieżących zobowiązań
w wyniku niedopasowania przepływów finansowych),
 ryzyko operacyjne (ryzyko wystąpienia straty związane z niedostateczną
efektywnością działań ludzi, systemów,
procesów zachodzących w podmiocie
oraz czynnikami zewnętrznymi),
 ryzyko kapitałowe (ryzyko wynikające z nie zapewnienia kapitału wystarczającego do absorpcji strat nieoczekiwanych),
 ryzyko związane z niewłaściwym
zarządzaniem, złą identyfikacją i ograniczaniem ryzyka prowadzonej działalności, brakiem lub niewystarczającym
działaniem kontroli wewnętrznej, nieodpowiednim stosowaniem procedur wewnętrznych lub ich nieprzestrzeganie.
W Banku Spółdzielczym w Piotrkowie
Kujawskim nadzór nad ryzykami sprawuje
Zarząd i Rada Nadzorcza”.
Notował: Andrzej Malanowski
CUDÓW NIE MA
Swoimi zawrotnymi opłatami oraz niezwykle wysokim oprocentowaniem uniemożliwiają klientom nie tylko oszczędzanie, ale często i spłatę zaciągniętego zobowiązania. Kwoty, jakie pożycza się poza bankami są coraz większe, a rynek parabanków będzie się
rozwijał wraz z pogarszającą
się kondycją gospodarki. Taki
model grozi bańką kredytową
i powrotem problemu przekredytowania klientów.
Choć obecny kryzys spowodowały wielkie instytucje
finansowe, to skutki naprawy
„wyników” ich działalności
spotykają również banki spółdzielcze. Nadzór bankowy tak
zaostrzył kryteria udzielania
kredytów, że część kredytobiorców nie ma szans na pozyskanie środków w bankach
(nawet minimalnych). Kierują się więc do instytucji parabankowych, gdzie o kredyt
jest łatwiej, choć oprocentowanie jest lichwiarskie.
Nie ma prostych rozwiązań w regulowaniu działalności instytucji i firm finansowych w gospodarce wolnorynkowej. Wszak wraz z rodzącym się wolnym rynkiem
zobowiązaliśmy się przestrze-
W bankowości nie ma cudów, a żaden bank
stosujący zasady dobrej praktyki bankowej nie
jest w stanie wygenerować dostatecznego zysku, by proponować depozytariuszom taki zwrot
na zainwestowanym kapitale, jaki często proponują instytucje parabankowe. Działają one
bowiem bez prawnych regulacji, nie są ewidencjonowane, a oferują usługi tym, którzy stracili
zdolności kredytowe.
gać zasad wolności gospodarczej, ale niektórzy wykorzystują je do nadużyć.
Banki spółdzielcze, przeciwdziałając słabej znajomości o rynkach finansowych
wśród dorosłych, od lat opiekują się Szkolnymi Kasami
Oszczędności. W ramach tych
działań usiłują od małego nauczyć dzieci podstaw i zasad
obowiązujących w bankowości. Może te pokolenia dorastających młodych ludzi, obeznanych z podstawami zasad
oszczędzania, ale i gospodarowaniem przysłowiowymi
„grosikami” nie dadzą się oszukać i uważnie będą przyglądać się ofertom przygodnych firm? Może współzawodnictwa, konkursy organizowane dla członków Kas,
a także prowadzone programy pomogą stworzyć nowy
portret rodaków – świadomych obywateli europejskiego państwa.
redakcja
KREDYT W RACHUNKU BIEŻĄCYM
AGROKREDY T
do 50% wartości gruntów rolnych
Uproszczona procedura
Atrakcyjne oprocentowanie
Okres kredytowania do 36 miesięcy,
Zabezpieczenie w formie hipoteki
O szczegóły proszę pytać w naszych placówkach
Z A P R A S Z A M Y !
BANK Twój i Mój
5
Ustawa o usługach płatniczych – zmiany!
24 października 2012 r. wchodzi w życie większość przepisów ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 r.
o usługach płatniczych, będącej implementacją dyrektywy 2007/64/WE Parlamentu Europejskiego
i Rady z 13 listopada 2007 roku w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego (Payment
Service Directive w skrócie: PSD).
ZAKRES PRZEDMIOTOWY DYREKTYWY.
Obejmuje ona wszystkie usługi płatnicze, tj. prowadzenie rachunku rozliczeniowego, wykonywanie przelewów, zleceń stałych, poleceń zapłaty, wydawanie i rozliczanie operacji kartami
płatniczymi.
ropejskiej. Podstawowy zakres zmian
w działalności banków:
1. wprowadzono obowiązek informacyjny zarówno o samej usłudze, jak
i o każdej wykonanej płatności wobec zleceniodawcy i beneficjenta
płatności,
2.
dopuszczono zróżnicowanie warunków świadczenia usług
dla konsumentów i innych podmiotów,
3.
zakazano pobierania opłat za niektóre czynności np. obowiązki
informacyjne,
ZAKRES PODMIOTOWY DYREKTYWY.
Podmioty świadczące usługi należące do powyższego katalogu,
zarówno banki jak i pozostałe (w tym SKOK-i), zobowiązane są
do wykonywania ich na nowych zasadach. Dyrektywą są objęci
również agenci rozliczeniowi, integratorzy płatności internetowych, podmioty oferujące przyjmowanie płatności za rachunki czy
przekazywanie płatności do beneficjentów bez tworzenia rachunków rozliczeniowych.
4.
wprowadzono kontrolę wysokości niektórych opłat i prowizji,
6.
wprowadzono jednodniowy termin realizacji płatności D+1,
wydłużony o jeden dzień, jeśli zlecenie płatności złożone
zostało na dokumencie papierowym,
ZAKRES TERYTORIALNO-WALUTOWY DYREKTYWY.
Dyrektywę stosuje się do świadczonych w ramach wspólnoty płatności w euro i walutach państw członkowskich nie należących do strefy euro. Z uwagi na objęcie dyrektywą krajów
Europejskiego Obszaru Gospodarczego, stosuje się ona również
do płatności w Norwegii, Islandii, Lichtensteinie.
7.
ustalono obowiązek księgowania w tym samym dniu wpłat
w gotówce na rachunek płatniczy przez konsumenta,
8.
wprowadzono zakaz manipulacji datą waluty,
9.
określono szczegółowe uregulowanie przesłanek i trybu odmowy realizacji płatności przez dostawcę (w tym obowiązku poinformowania o odmowie) oraz odwołalności płatności,
5. określono szczegółowe zasady wypowiadania umów wraz
z uregulowaniem zwrotu opłat płatnych z góry,
CO MÓWI USTAWA O USŁUGACH PŁATNICZYCH?
Jej celem jest przede wszystkim kompleksowe uregulowanie zasad świadczenia usług płatniczych na terenie całej Unii Eu-
10. wprowadzono pełną odpowiedzialność klienta za podanie
prawidłowego numeru IBAN odbiorcy płatności (operacje wykonane zgodnie z numerem IBAN
stanowią należyte wykonanie transakcji, choćby numer IBAN nie
zgadzał się z innymi danymi odbiorcy wskazanymi przez zleceniorozwiąże Twoje probledawcę).
my finansowe
Instytucje płatnicze, na podstawie zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego mogą oferować wszystkie usługi płatnicze, w tym zarezerwowane dotychczas dla banków (np. prowadzenie rachunków czy realizację
przelewów). Biura usług płatniczych mogą natomiast świadczyć je tylko w ograniczonym
długi okres spłaty do 30 lat • przeznaczenie na dowolny cel
zakresie obejmującym przekazy
pieniężne na ograniczoną skaniskie raty • do 60% wartości nieruchomości
lę (średnia całkowitej kwoty
z poprzednich 12 miesięcy wykonanych usług, w tym przez
POŻYCZKA HIPOTECZNA
MIESZKAJ WYGODNIE!
6
BANK Twój i Mój
Korzystna oferta!
agentów, za pośrednictwem
których świadczą one usługi, nie może przekraczać
500 tys. euro miesięcznie).
Biuro usług płatniczych,
w przeciwieństwie do instytucji płatniczych, może wykonywać powyższą działalność tylko na terytorium Polski.
Nowa ustawa podwyższa
standardy świadczenia usług
płatniczych, które z pewnością przyczynią się do zwiększenia zaufania konsumentów do nowoczesnych instrumentów płatniczych.
Michał Grzybowski
KRZYŻÓWKA
RACHUNEK SENIOR
przeznaczony dla emerytów i rencistów
Oferujeny:
- załatwianie formalności
przez pracownika Banku
w ZUS-ie/KRUS-ie związanych
z otwarciem rachunku,
- otwarcie i prowadzenie
rachunku bez opłat,
- możliwość otrzymania kredytu w ROR.
Bezpieczniej z naszym Bankiem!
PIONOWO
A1 błękitne kwiatki z bajki; B17 pisemne zobowiązanie zapłaty; C1 rower dla pań;
C9 przekaz na bank, zlecenie wypłaty; D6 żaden ktoś; D16 mięczak z domem na
grzbiecie; E1 przez niego się włazi; E9 bycie gdzieś, ważne zwłaszcza w szkole;
F5 może przepełnić czarę; G1 centrum cyrku; G13 biały jadalny kwiat, krewniak
kapusty; H5 nastolatki; I1 niższy od barytonu; I15 połączenia między komórkami nerwowymi; J5 pływali tratwami po Wiśle; K3 książkowy lub ubraniowy; K11 orzech
pełen mleczka; K17 kapie z oczka; L5 bije króla; L8 spód naczynia; L19 kamufluje
dziurę; Ł1 praca dla aktora; Ł11 chroni przed deszczem.
POZIOMO
1A wysyła list; 1I prawy dopływ Wisły, nad nim bitwa w 1939; 3E przód rewersu;
3K seria radzieckich myśliwców; 4A mówi, że nie wolno; 5F czynność w celu
ukrycia się; 7A nauka o ptakach; 9C wyspa koralowa otoczona rafą; 9H owoc
zbóż; 10A służy do wąchania; 10E indonezyjska wyspa, centrum turystyki; 11H
obchodzi imieniny 4. stycznia i 4. marca; 12C zwierzęca noga do jedzenia; 12K zła,
ale cienka w pasie; 13A mąż Barbie; 13I nerwowy odruch; 14C zapach; 14K pieśń
pochwalna; 15I duży skok; 16C staropolska pani; 17G koncert na zakończenie;
18A między do a mi; 19B strój gejszy; 19K nie dobry; 20G z drugiej strony orła;
21A przyszyta do ubrania; 21K najsilniejsza karta w wiście.
(A-1, K-7, B-20, F-12) (I-1, J-17, K-2, D-8)
(F-14, J-11, E-15, K-17, I-9) (E-19) (A-14, K-9, E-10, J-13, E-11)
.............................................................................................
(hasło)
.............................................................................................
.............................................................................................
(imię i nazwisko)
.............................................................................................
(adres)
.............................................................................................
Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych dla potrzeb
marketingowych przez Bank Spółdzielczy w Piotrkowie Kujawskim (zgodnie
z ustawą o ochronie danych osobowych z dnia 29-08-1997 r. Dz. U. Nr 133, poz 883).
.......................
(podpis)
Rozwiązania krzyżówki prosimy składać w placówkach naszego Banku na
załączonych kuponach do 30 kwietnia 2013 roku. Za poprawne rozwiązanie krzyżówki z Nr 2(6) kosze upominkowe otrzymują: Elżbieta Studzińska z Rudzka Dużego, Kamil Wojciechowski, Bożena Bieganowska i Małgorzata Karpińska z Piotrkowa Kujawskiego, Anna Kacprzak z Bytonia, Anna Kabacińska z Inowrocławia, Grzegorz Roszak z Wonorza,
Jadwiga Stachowska Wielgiego, Krzysztof Dykowski ze Zbójna, Marzena Kubik z Klonowa oraz Wioletta Tucholska z Golubia-Dobrzynia.
Wydawca i redakcja: Biomal, Kołowa 4/32, 03-536 Warszawa, tel 0606 743 777 oraz 0662 201 550
Druk: DNJ Jarocin
BANK Twój i Mój
7
Oddział Zbójno
Zbójno,, Zbójno 153, 87-645 Zbójno
tel. (54) 280 19 11
Oddział Dąbrowa Biskupia
ul. Długa 36, 88-133 Dąbrowa Biskupia
tel. (52) 351 21 90
Oddział w Bytoniu
Bytoniu, Bytoń 72B, 88-231 Bytoń
tel. (54) 285 13 76
Punkt Kasowy w Działyniu
Punkt Kasowy w Golubiu-Dobrzyniu
Działyń 27 a, 87-645 Zbójno, tel. (54) 260 16 22
ul. Plac Tysiąclecia 25, 87-400 Golub-Dobrzyń, tel. (56) 472 12 56
Bank Spółdzielczy w Piotrkowie Kujawskim
ul. Poznańska 13, 88-230 Piotrków Kuj., tel. (54) 265 40 30
www.bspiotrkowkuj.pl
[email protected]