Skąd pochodzić będzie Twoja emerytura - prezentacja

Skąd pochodzić będzie Twoja
emerytura?
Od 1 stycznia 1999 roku wprowadzono w Polsce nowy system
emerytalny, który opiera się na trzech filarach. Trzy filary to trzy
źródła, z których w przyszłości będziemy mogli pobierać
emeryturę.
I FILAR (ZUS)
19,52 % wyn. brutto
12,22%
pozostaje w ZUS
Trafia do ZUS
7,3%
Obowiązkowa składka
emerytalna 19,52%
wynagrodzenia brutto
Przekazywana do OFE
Wypłata
emerytury w
przyszłości
II FILAR (OFE)
III FILAR (dobrowolny)
Dobrowolna składka
emerytalna
• I FILAR – jest obecnie prowadzony przez ZUS, gdzie kaŜdy
ubezpieczony ma swoje indywidualne konto, na którym gromadzona
jest część obowiązkowej składki emerytalnej (12,22%). Składka ta
jest rewaloryzowana proporcjonalnie do tempa wzrostu
gospodarczego.
• II FILAR – oparty na Otwartych Funduszach Emerytalnych, ma
charakter prywatny, kapitałowy i jest objęty systemem reasekuracji,
pośrednio takŜe gwarancjami państwa. Obowiązkowo muszą do tego
filaru przystąpić osoby urodzone po 31.12.1968 r. zaś dobrowolnie
mogą przystąpić osoby urodzone po 31.12.1948 r. ale przed
01.01.1969 r. W ramach tego filaru funkcjonuje kilkanaście OFE,
spośród których ubezpieczony wybiera jeden, do którego będzie
odprowadzać cześć (7,3%) swojej składki. Gromadzone w ten
sposób środki są inwestowane.
• III FILAR –prywatny, kapitałowy opiera się na dobrowolnych
składkach pienięŜnych.
Który fundusz emerytalny wybrać?
Warto się interesować poczynaniami OFE i ich miejscem w
rankingu. Jak wyliczyli specjaliści z Komisji Nadzoru
Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych (KNUiFE), emerytura z
najlepszych funduszy za 25 lat moŜe być nawet o połowę
wyŜsza niŜ wypłacana przez najsłabsze.
Obecnie do wyboru mamy 15 OFE, które zostały ocenione przez
Gazetę Wyborczą. Ocena obejmowała trzy kryteria:
1. Jak w 2005 r. fundusze radziły sobie na rynku finansowym.
2. Średnią pozycję funduszy w 15 dotychczasowych rankingach
KNUiFE.
3. Jak wzrosła nasza emerytura w OFE od początku ich istnienia.
Wzrost jednostki rozliczeniowej w 2005 r.
Rok 2005 był drugim z rzędu, który
sprzyjał pomnaŜaniu pieniędzy. Średni
wzrost jednostek rozliczeniowych OFE w
2005 r. był więc imponujący i wyniósł
ponad 14 %. To duŜo – trzy razy
więcej, niŜ dała zarobić w tym czasie
16,35
ING Nationale Nederlanden
16,03
15,49
AIG
Commercial Union
14,74
14,59
Generalli
Pocztylion
14,38
14,35
DOM
lokata bankowa.
Jak wynika z danych KNUiFE, w zeszłym
roku najlepszym nosem do inwestycji
Skarbiec Emerytura
14,14
14,10
Wintertuhr
wykazali się zarządzający duŜych
Polsat
funduszy: ING Nationale Nederlanden,
PZU Złota Jesień
AIG i Commercial Union.
SAMPO
13,74
13,58
Ergo Hestia
13,40
Istotnie słabiej radził sobie natomiast
PZU Złota Jesień. W oczach słabnie
Bankowy
Bankowy. Z powaŜnego dołka nie moŜe
Pekao
wyjść Allianz.
Allianz
12,34
12,24
11,22
Pozycje w rankingach KNUiFE
Roczne osiągnięcia OFE, choć są bardzo
waŜne, stanowczo za mało znaczą, by
3,0
tylko na ich podstawie podjąć decyzję o
4,3
zmianie czy wyborze funduszu.
5,3
Do właściwej oceny stabilności formy
5,9
posłuŜyły nam rankingi KNUiFE. Co pół
6,5
roku prezentują one trzyletnie
7,3
osiągnięcia inwestycyjne funduszy.
7,5
Dotychczas powstało 15 takich
7,5
rankingów.
8,9
W rankingach KNUiFE najlepiej wypadał
9,7
z reguły ING Nationale Nederlanden.
10,1
Stabilną formą mogą się teŜ poszczycić
10,7
specjaliści z Polsatu i PZU.
Drugi biegun tej kategorii od roku
niezmiennie okupują: Ergo Hestia,
Pekao, Pocztylion i Skarbiec Emerytura.
11,2
13,1
13,5
ING Nationale
Nederlanden
Polsat
PZU Złota
Jesień
SAMPO
Generali
Bankowy
Commercial
Union
Allianz
DOM
AIG
Wintertuhr
Ergo Hestia
Pekao
Pocztylion
Skarbiec
Emerytura
Jak fundusze naprawdę pomnaŜały składki
od 1999 r.
Na koniec przyjrzyjmy się, jak fundusze naprawdę
pomnaŜają nasze składniki. Wcześniejsze wyliczenia –
11,9
ING Nationale Nederlanden
Polsat
11,1
nie uwzględniają prowizji, którymi OFE pomniejszają
Dom
11
wpływające do nich co miesiąc składki.
Commercial Union
10,9
punktowanej, ponownie najlepiej wypadł ING
PZU Złota Jesień
10,8
Nationale Nederlanden. Składki jego klientów z
Generali
10,7
wzrost jednostki rozliczeniowej czy rankingi KNUiFE –
W tej najwaŜniejszej kategorii, podwójnie przez nas
największym staŜem rosną od sierpnia 1999 r. o
11,9%. Rocznie. Próbuje mu dorównać Polsat 11,1%
oraz DOM 11 % czy Commercial Union 10,9 %.
Niską ocenę otrzymał Allianz, najmniej zachłanny
fundusz. Pobiera wprawdzie istotnie niŜsze prowizje
AIG
10,5
Wintertuhr
10,4
SAMPO
10,4
10,2
niŜ konkurenci, ale wiele do Ŝyczenia pozostawiają
Bankowy
jego osiągnięcia inwestycyjne.
Pekao
10
Allianz
9,9
Skarbiec Emerytura
9,9
Według naszych obliczeń osoba, która od połowy
1999 r. wpłaca do OFE 100 zł miesięcznie, w
najlepszym funduszu odłoŜyła juŜ na emeryturę
11249 zł. Klient najsłabszego – 10377 zł.
Pocztylion
9,5
Ergo Hestia
9,5
W rankingu „Gazety” bezapleacyjnym zwycięzcą ponownie został ING Nationale Nederlanden. Drugie miejsce
zajął niewielki Polsat. Na ostanie medalowe miejsce niespodziewanie wskoczył Commercial Union.
Ranking funduszy emerytalnych w 2005 r. - punktacja
Pozycja
Fundusz emerytalny
Wyniki
inwestycyjne 2005 r.*
Stabilność
formy**
Rzeczywisty
przyrost
składki***
Suma
punktów
Miejsce w
rankingu za
2004 r.
1
ING Nationale
Nederlanden
15
15
30
60
1
2
Polsat
7
14
28
49
3
3
Commercial Union
13
9
24
46
5
4
DOM
10
7
26
43
3
4
Generali
12
11
20
43
4
5
PZU Złota Jesień
6
13
22
41
2
6
AIG
14
6
18
38
9
7
SAMPO
5
12
16
33
6
8
Winterturh (dawniej Credit
Suisse L&P)
8
5
16
29
6
9
Bankowy
3
10
12
25
5
10
Allianz
1
9
8
18
7
10
Skarbiec Emerytura
9
1
8
18
11
11
Pocztylion
11
2
4
17
12
12
Pekao
2
3
10
15
8
13
Ergo Hestia
4
4
2
10
10
*wzrost jednostki rozliczeniowej w ub.r.
**średnia pozycja we wszystkich rankingach KNUiFE
***od sierpnia 1999 roku, uwzględnia wszystkie opłaty i prowizje
KIEDY I JAK ZMIENIĆ FUNDUSZ?
Jeśli czujesz, Ŝe twój funduszy najlepsze czasy ma juŜ za sobą, a jego doradców
inwestycyjnych zaczyna zawodzić nos, moŜesz go zmienić na inny. Zanim to
zrobisz skorzystaj z dobrych rad.
1. Najpierw sprawdź swój staŜ
Jeśli zmieniasz fundusz przed upływem roku, zapłacisz 160 zł tzw. Opłaty
transferowej. Po roku, ale przed upływem dwóch lat – opłata się zmniejszy o
połowę do 80 zł. Osoby o ponaddwuletnim staŜu są zwolnione z opłat za
transfer.
2. Zobacz, jakie masz ulgi w opłatach
Jeśli masz wystarczający staŜ, by twój OFE naliczał ci niŜsze od średniej
prowizje, zastanów się przed zmianą, nawet jeśli ten obecny pod względem
wyników inwestycyjnych mieści się zaledwie w środku stawki. Przechodzenie
do funduszu, który daje trochę lepsze wyniki z inwestycji, ale potraktuje cię
jak nowicjusza i naliczy duŜo wyŜsze opłaty od składki, moŜe nie mieć sensu.
3. Sprawdź składki
Przed zmianą funduszu sprawdź, czy wszystkie pobrane od twojego
wynagrodzenia składki emerytalne trafiły do funduszu i pracują na twoją
emeryturę, Jeśli nie dostałeś od swojego funduszu rocznego sprawozdania o
stanie konta, zadzwoń na infolinię funduszu i poproś o taki raport. W
przypadku braku składek sprawę jak najszybciej powinieneś wyjaśnić.
4. Poczekaj na sesję transferową
Fundusz emerytalny moŜesz zmienić jedynie w czasie tzw. Sesji
transferowych. ZUS organizuje je cztery razy w roku – w ostatni dzień
roboczy lutego, maja, sierpnia i listopada.
5. Przygotuj się na robotę papierkową
Najpierw podpisz umowę z funduszem, do którego chcesz przystąpić.
Następnie poinformuj swój stary fundusz o rezygnacji. Aby zdąŜyć na
najbliŜszą sesję rozliczeniową, zrób to co najmniej 25 dni wcześniej. Jeśli
czegoś nie jesteś pewien, zadzwoń na infolinię. Tam dowiesz się, jakie
dokumenty, kiedy i gdzie musisz złoŜyć.
Właściwie ulokuj swoją
składkę emerytalną!
Dziękuję.
Opr. Agata Śmiłowska