private banking

24
PRIVATE BANKING
fot: fotolia
31 października–6 listopada 2014 r.
Na co zwracać uwagę przy wyborze
banku dla milionera?
Bankowość dla ludzi bogatych na polskim rynku jest stosunkowo młodą,
lecz coraz dynamiczniej rozwijającą się usługą na rynku finansowym.
Z roku na rok przybywa klientów, a prognozy na najbliższe lata są
bardziej niż optymistyczne. W konsekwencji niemal wszystkie liczące się
banki przygotowały specjalny serwis private bankingu, a globalne oraz
krajowe trendy sprawiają, że większość instytucji finansowych tworzy
wyspecjalizowane komórki oferujące produkty i usługi zamożnym klientom
indywidualnym.
Paweł Wrotek
Private banking polega nie
tylko na świadczeniu usług
finansowych dla zamożnych klientów, lecz także
na kompleksowej opiece
nad ich majątkiem. Współczesny private banking
dzielony jest na tzw. klasyczny, w którym wymagania co do wartości aktywów klienta dotyczą kwot milionowych (zazwyczaj od miliona
USD), i tzw. masowy, w którym wystarczają „jedynie” setki tysięcy (USD, CHF, EUR, a w Polsce PLN).
Czego oczekuje klient?
Obecnie private banking to nie tylko luksusowo
wyposażone placówki, dyskrecja i indywidualny
doradca (choć nadal zasady te są fundamentalne dla bankowości prywatnej), lecz przede
wszystkim szeroka oferta, elastyczność i jakość
proponowanych rozwiązań. Głównym filarem
bankowości prywatnej jest doradztwo inwestycyjne oraz kompleksowe zarządzanie majątkiem,
zarówno aktywami finansowymi, jak też pozafinansowymi, a także elastyczność proponowa-
nych rozwiązań. Jeśli klient private bankingu
stara się o kredyt, to chce, by był on dostępny
niemal od ręki i w dodatku na preferencyjnych
warunkach. Jeśli ma pieniądze do zainwestowania, oczekuje najatrakcyjniejszych lokat czy
produktów strukturyzowanych, choćby trzeba
było je specjalnie zamówić w bankach poza granicami naszego kraju.
Zwróć na to uwagę
Wybierając bank do obsługi w ramach private
bankingu, należy po pierwsze, zwrócić uwagę na
specyfikację oferty i jej dostosowanie do oczekiwań klienta. Oznacza to możliwość dostępu
do profesjonalnych rozwiązań dotyczących zarządzania bogactwem, zaczynając od doradztwa
inwestycyjnego, poprzez zarządzenia aktywami
(z ang. assets management), private banking,
wealth management i na kompleksowym zarządzaniu majątkiem rodzinnym (family office)
oraz sprawami osobistymi (z ang. concierge)
kończąc.
Z tego punktu widzenia istnieją trzy zasadnicze
elementy private bankingu, o które trzeba zapytać i które należy sprawdzić przed podjęciem decyzji powierzenia swoich środków:
• jak przeprowadzany jest proces konsultacyjny, który pozwala na szczegółowe zrozumienie potrzeb klienta i jego celów inwestycyjnych,
budowanie z nim bliskich relacji i efektywne zarządzanie czasem spędzanym z klientem;
• czy wybory i rozwiązania są zaprojektowane, by pasowały do pełnego zakresu indywidualnych potrzeb – chodzi tu o usługi typu:
zarządzanie inwestycjami, ubezpieczenia, nieruchomości czy planowanie emerytury;
• czy przedstawiane rozwiązania odbywają się
na bazie ciągłej relacji i konsultacji z klientem.
Kluczowe pytanie dotyczy identyfikacji potrzeb
klienta i zarządzania czasem, czego rezultatem
jest projektowanie właściwych rozwiązań.
Relacja klient – bank
Drugą istotną sprawą w private bankingu jest
głęboka relacja pomiędzy klientem a oficerem
bankowym, często określana jako kompleksowa, holistyczna czy wręcz intymna.
Bez nawiązania relacji klient – doradca, opartej
na wiedzy i zaufaniu, nie można mówić o skutecznym private bankingu, ponieważ rady mogą
być błędne. Nie przypadkiem private banking
określany jest jako relationship banking.).
Doradca powinien, biorąc pod uwagę wartość
aktywów finansowych, skłonność klienta do ryzyka, precyzyjnie ustalić jego plany krótko- i długookresowe, a także codziennie dbać o relacje.
Private banking ma bowiem ułatwiać zarządzanie finansami osobistymi w perspektywie wieloletniej, np. programy emerytalne, inwestycje
w nieruchomości czy hobby, tj. zakup jachtu
lub dzieł sztuki. Coraz częściej klienci oczekują
również indywidualnych strategii inwestycyjnych, które są przygotowane w taki sposób, by
uwzględniały plany klientów, np. związane z wydatkami na edukację dzieci.
Concierge
Nie bez znaczenia przy wyborze usługi bankowości prywatnej są, poza wyrafinowanymi czy
skomplikowanymi produktami finansowymi,
bonusy i przywileje, takie jak na przykład pomoc w znalezieniu specjalisty od wszelkich domowych napraw – szklarza, hydraulika czy
elektryka, dostarczenie kwiatów pod wskazany adres, znalezienie osoby, która zaprojektuje ogród i będzie go pielęgnowała, zajmie się
dziećmi podczas nieobecności rodziców, zorganizuje rodzinną uroczystość, poleci dobrą restaurację albo pomoże w organizacji safari czy
lotu balonem, zarezerwuje bilety na mecze lub
koncerty, a w razie potrzeby spełni niestandardowe życzenia, np. zapewni zakupy w towarzystwie stylisty, podstawi limuzynę z szoferem czy
zorganizuje kinderbal dla dzieci.
Jednak ciągle w tyle
Mimo że w Polsce gama produktów oferowanych klientom sektora private banking staje
się z roku na rok coraz szersza, to nadal oferta
banków krajowych pozostaje w tyle za standardami krajów rozwiniętych. Tym bardziej należy
rozważnie ocenić wszelkie wspomniane wyżej
czynniki i kryteria przed podjęciem ostatecznej decyzji skorzystania z usługi private banking.
Autor jest ekspertem i członkiem zarządu w firmie Multispektrum
Sp. z o.o. Centrum Finansowego: Kredyty i Inwestycje
26 PRIVATE BANKING
Nie bez znaczenia przy wyborze usługi bankowości prywatnej są, poza
wyrafinowanymi czy skomplikowanymi produktami finansowymi,
bonusy i przywileje
31 października–6 listopada 2014 r.
NAJLEPSZE OFERTY PRIVATE BANKING
Lp.
1
26
ING Bank
Śląski
Private Banking
& Wealth
Mangement
2013
Oferta Private Banking w ING skierowana jest
do osób, które zgromadzą w banku aktywa
w wysokości co najmniej 0,5 mln zł (lub ich
równowartość w walucie wymienialnej). Dla
klientów Wealth Mangement - wymagany
poziom aktywów to min. 2 mln zł
Brak opłat
Tak
0 proc., ale możliwość Platynowa karta
lokowania nadwyżek kredytowa VISA, Złota
Karta Kredytowa VISA
finansowych na
oprocentowanym
Koncie
Oszczędnościowym
Tak
Tak
Tak
Tak
2
25
Pekao
Pekao Private
Banking –
Eurokonto
prestiżowe
2015
Aktywa na poziomie 1 mln zł
Negocjowana
1 proc.
Pekao VISA Infinite,
MasterCard
World Signia.
Tak
Tak
Tak
Tak
Tak
3
24
Raiffeisen
Polbank
Friedrich Wilhelm
Raiffeisen
2016
1 mln zł
Opłata negocjowana (max do 200 zł)
Negocjowane
MasterCard World
Elite, Visa Platinum,
MasterCard
Class&Club
Tak
Tak
Tak
Tak
Tak
4
23
Citi
Handlowy
*Citigold
*Citigold Select
*International
Personal Banking
*Citi Private Bank
2008
Citigold – saldo 200 tys. zł lub regularne
przelewy 12 tys. zł i saldo 50 tys. zł
Citigold Select – saldo 1,5 mln zł lub
wynagrodzenie netto 40 tys. zł
IPB (International Personal Banking) – aktywa
powyżej 500 tys. dol.
CPB (Citi Private Bank)– aktywa
powyżej 10 mln dol.
Konto Citigold – 0 zł/miesięcznie
w przypadku spełnienia warunków
przystąpienia, w przeciwnym wypadku 100 zł
Konto Citigold Select – 0 zł/miesięcznie
w przypadku spełnienia warunków
przystąpienia, w przeciwnym wypadku 300 zł
(w tym klient ma dostępne ekskluzywne
ubezpiecznie dla niego i rodziny)
Konto
oszczędnościowe do
2 proc.
Konto
Superoszczędnościowe
do 3,03 proc.
Konto ROR - brak
oprocentowania
Tak
Karty do konta:
Czarna karta do
konta Citigold Select,
złota karta do Konta
Citigold
Karty Kredytowe:
Citibank World Elite™
MasterCard® Ultime
Tak
Tak
Tak
Tak
5
22
BNP
Paribas
Bank
Polska
Bankowość
Prywatna
2012
600 tys. zł
Brak opłaty za prowadzenie rachunku;
opłata za pakiet bankowości prywatnej
negocjowana, maksymalnie 80 zł
miesięcznie; brak opłaty, jeśli klient
korzysta z usługi doradztwa inwestycyjnego
w ramach Biura Maklerskiego BNP
Paribas Polska lub z zarządzania
portfelami instrumentów finansowych
w ramach TFI BNP Paribas Polska SA.
0 proc., istnieje
możliwość lokowania
nadwyżek na
lokatach nocnych
w zł, euro, dol.
MasterCard World
Elite, MasterCard
Gold, American
Express (Centurion)
Tak
Nie
Tak
Tak
Tak
6
21
mBank
Private Banking,
mWealth
Management
2014
1 mln zł
0,1 proc.
Taryfa STANDARD – średnie aktywa
nieprzekraczające 200 tys. zł lub
równowartość w walutach obcych – opłata
120 zł
Taryfa PREMIUM – średnie aktywa
wynoszące co najmniej 200 tys. zł lub
równowartość w walutach obcych
oraz nieprzekraczające 2 mln zł lub
równowartości w walutach obcych
– opłata 30 zł. Taryfa EXCELLENT
– średnie aktywa wynoszące co
najmniej 2 mln zł lub równowartość
w walutach obcych – opłata 0 zł
Tak
Karty debetowe:
Visa Debit, Visa Debit
EUR, Visa Debit USD
karty kredytowe:
Visa Credit, Visa Gold,
Visa Platinum, World
Elite MasterCard,
MasterCard
Miles&More Standard
i Premium American
Express: Green, Gold,
Platinum i Centurion
Tak
Tak
Tak
Nie
7
19
2010
Bank
Bankowość
Millennium Prywatna
Millennium/
Konto Bankowości
Prywatnej
1 mln zł
Brak opłat
0 proc.
Tak
Karty dedykowane
klientom Bankowości
Prywatnej Millennium:
Millennium
MasterCard World
Signia i Millennium
World Debit
MasterCard
Tak
Nie
Tak
Tak
8
18
Alior Bank
Private Banking
2009
Aktywa w wys. 400 tys. zł lub
kredyt powyżej 1 mln zł
Negocjowana (max 100 zł)
0 proc.
Tak
Karta kredytowa
MasterCard World
Elite z indywidualnie
negocjowanym
limitem, pakietem
concierge, pakietem
ubezpieczeniowym.
Dodatkowo
klient otrzymuje
srebrną monetę
kolekcjonerską „Dama
z gronostajem”.
Tak
Tak
Nie
Nie
9
16
PKO Bank
Polski
Bankowość
Prywatna/Konto
Platinium II
2010
1 mln zł
Brak opłat
0,01 proc.
PKO VISA Infinite,
Tak
MasterCard Platinium
Nie
Nie
Tak
Nie
10 14
Bank
Zachodni
WBK
Konto Wealth
Management
2011
Aktywa na poziomie 1 mln zł lub
równowartość w innych walutach
Bezpłatne rachunki w pięciu walutach
(PLN, EUR, USD, CHF, GBP) oraz bezpłatny
rachunek papierów wartościowych
0 proc.
Visa Platinum, Visa
Platinum Porsche
Tak
Tak
Nie
Nie
Punktacja
Liczba punktów do zdobycia: 33
Warunki przystąpienia
Od 1 mln – 1 pkt
Od 600 tys. – 2 pkt
Od 400 tys. – 3 pkt
Opłata za prowadzenie rachunku
Powyżej 100 zł – 1 pkt
Do 100 zł – 2 pkt
do negocjacji – 2 pkt
0 zł – 3 pkt
Oprocentowanie rachunku podstawowego
0 proc. – 0 pkt
Do 0,1 proc. – 1 pkt
Do 0,5 proc. – 2 pkt
Tak
Powyżej 0,5 proc. – 3 pkt
Dostępne karty
Od 1 do 3 pkt
Doradztwo podatkowe (tak/nie) 3/0 pkt
Rok wprowadzenia oferty:
Proporcjonalnie 0-3 pkt
Program concierge (tak/nie) 3/0 pkt
Możliwość negocjowania warunków lokat
i kredytów (tak/nie) 3/0 pkt
Optymalizacja podatkowa (tak/nie) 3/0 pkt
Usługa art banking (tak/nie) 3/0 pkt
Opracowanie własne
PRIVATE BANKING 27
Banki mają ambicję stać się doradcą klienta na pokolenia, a nie tylko na czas obowiązywania konkretnej
oferty produktowej. Nadal jesteśmy w momencie przejmowania wzorców z doświadczeń banków
zagranicznych, ale zawsze priorytetem będzie najwyższa z możliwych satysfakcja klienta
31 października–6 listopada 2014 r.
Współczesne potrzeby klientów
bankowości prywatnej
Polska bankowość prywatna to nadal rynek na tyle młody, że trudno o nim
mówić w kontekście dużych czy dynamicznych zmian. To raczej powolna
ewolucja, a tempo i kierunek rozwoju determinują często sami klienci.
Bogactwo w Polsce nie jest jeszcze stanem wielopokoleniowym, jesteśmy na
etapie jego gromadzenia. Co za tym idzie, klienci zamożni w dalszym ciągu
uczą się bankowości prywatnej jako nowej usługi im dedykowanej.
na zwiększenie zysków i chcą mieć możliwość nabywania bardziej ryzykownych
instrumentów, dających szansę na dynamiczne pomnażanie kapitału. Pytają o konkretne surowce, fundusze zagraniczne czy
obligacje korporacyjne. Ci klienci chcą być
Arkadiusz Stolarski
Osoby o ponadprzeciętnych dochodach
oczekują przede wszystkim najwyższej jakości usług i indywidualnego podejścia. Są
obecnie pierwszym głosem, który sugeruje
zmiany w ofercie bankowości prywatnej,
i chcą mieć wpływ na te zmiany. Banki muszą być w tej sytuacji niezwykle elastyczne,
słuchać klientów i znajdować rozwiązania
finansowe, które wzbudzą zainteresowanie
wymagających i coraz bardziej doświadczonych klientów.
Bieżące potrzeby i przyszłe trendy
Potrzeby klientów zamożnych dotyczą więc
nadal głównie kwestii finansowych i rzadko
poza nie wykraczają. Dlatego na przestrzeni
czasu to właśnie oferta produktów stricte
bankowych uległa największemu przeobrażeniu. Powoli rośnie jednak obszar usług
obejmujących inne dziedziny życia. Dużą
rolę odgrywają tu karty kredytowe, takie jak
np. Elite. Karty tego typu zapewniają klientom i ich najbliższym pakiety ubezpieczeń
z bardzo wysokimi sumami ubezpieczenia.
Dzięki nim klienci mają też dostęp do szerokiego zakresu usług assistance i concierge
czy pakietów korzyści w ramach wielu programów lojalnościowych. Przewidujemy, że
ten obszar usług będzie się rozwijał. Nadal
za wcześnie jest mówić o usłudze family office, gdzie doradca bankowy wspiera swoich
klientów w sytuacjach wymagających obsługi
prawnej czy podatkowej, ale już teraz mamy
przecież do czynienia w ramach naszej oferty
z doradztwem podatkowym i art bankingiem,
co stanowi niejaką zapowiedź przyszłych trendów. Na pewno przyglądamy się temu kierunkowi z zainteresowaniem.
Relacje przede wszystkim
Niezmiennie najistotniejsze w bankowości prywatnej jest i będzie budowanie długotrwałych
relacji z klientem i zbudowanie więzi z marką.
Banki mają ambicję stać się doradcą klienta na
pokolenia, a nie tylko na czas obowiązywania
konkretnej oferty produktowej. Nadal jesteśmy
w momencie przejmowania wzorców z doświadczeń banków zagranicznych, ale zawsze
priorytetem będzie najwyższa z możliwych satysfakcja klienta.
fot: fotolia
Ostatnie lata czasem
zawirowań rynkowych
Obserwowaliśmy duże skoki wartości wskaźników podstawowych, a także giełdowe debiuty spółek budzące większe lub mniejsze
zainteresowanie przy jednoczesnej fluktuacji wycen uczestników rynku. Rolą banku
jest przeprowadzenie klientów przez te
burzliwe czasy. Najistotniejszą rolę ma tu
doradca i jego relacja z klientem. Wśród naszych klientów dostrzegamy dwie dominujące grupy – pierwsza oczekuje zachowania
wartości portfela i jego stabilnego wzrostu
przy umiarkowanym ryzyku podejmowanym na niewielkiej jego części. Ci klienci
są zainteresowani produktami depozytowymi. Inwestycyjnymi również, ale o charakterze zdecydowanie zachowawczym.
Doradca, przedstawiając ofertę, wyróżnia
produkty o adekwatnym do akceptowanego
przez klienta poziomie ryzyka. W drugiej
grupie znajdują się klienci z większym apetytem na ryzyko, którzy w najbardziej burzliwej sytuacji rynkowej dostrzegają szansę
szybko informowani o zmianach na rynku
czy w ofertach bankowych, aby szybko na
nie reagować.
Autor jest dyrektorem Departamentu Bankowości Prywatnej
w Banku Millennium
Optymalizacja podatkowa jako przewaga
konkurencyjna
Bankowość prywatna to taka część
instytucji finansowej, która ma
szanse na powodzenie i dalszy
rozwój tylko wtedy, gdy trafnie
potrafi odczytać potrzeby klientów
oraz przyjść z pomocą. Oczywiście
struktura, w której się znajduje, musi
dawać jej szanse wychodzenia poza
usługi finansowe.
Marzena Pietrzak
Już od pewnego czasu obserwujemy zmiany zachodzące w bankowości
prywatnej. Jak pokazuje
rynek, banki starają się
sprostać temu wyzwaniu i sukcesywnie poszerzają swoją ofertę o usługi pozabankowe.
To naturalnie wymuszone zjawisko jest spowodowane faktem, że znaczna część klien-
tów to przedsiębiorcy. Doradztwo prawne,
podatkowe czy w zakresie transferu międzypokoleniowego to zagadnienia, które
w ostatnim czasie są przedmiotem intensywnych rozmów.
Pożądana optymalizacja
Bank to instytucja zaufania publicznego,
dlatego też klienci chętnie korzystają z usług
partnerów, z którymi bank współpracuje.
Nasi przedsiębiorcy nie zawsze mają czas
na przeanalizowanie struktury spółki i własnego majątku w kontekście zastosowanych
rozwiązań prawnopodatkowych w ujęciu
globalnym. Ci natomiast, którzy mają już
doświadczenie w tym obszarze, doskonale
wiedzą, że optymalny podatkowo model
prowadzenia działalności gospodarczej może
stanowić o przewadze konkurencyjnej (stosowane są tzw. tarcze podatkowe przy wykorzystaniu aktualizacji cennych aktywów,
struktury z funduszami inwestycyjnymi czy
spółkami komandytowo-akcyjnymi itp.).
Trzeba również zaznaczyć fakt, że optymalizacja podatkowa jest obecnie mocno poszukiwaną usługą, gdyż konieczność jej
stosowania wymuszali i wciąż wymuszają
krajowi i zagraniczni konkurenci naszych
klientów, osiągający dzięki niej lepsze wyniki finansowe.
Najważniejsze jest bezpieczeństwo
Nie o samo prowadzenie działalności tu
jednak chodzi – planowanie podatkowe
wykorzystywane jest przy sprzedaży wartościowych aktywów (akcji, udziałów, nieruchomości) czy w procesie planowania
sukcesji. Efektywność podatkowa to ważne
zagadnienie. Niemniej w tym skomplikowanym procesie najważniejsze jest bezpieczeństwo i dobrze pojęty konserwatyzm. Stąd
niezwykle ważne jest, kto przeprowadza dla
nas ten proces. Bankowość prywatna, która
w ramach swojej oferty może zaproponować
klientom wsparcie w obszarze optymalizacji podatkowej, z pewnością jest poważnym
konkurentem dla pozostałych.
Zaopiekowanie się klientem na kilku płaszczyznach przekłada się na znaczne poszerzanie współpracy, bardzo wzmacnia relacje
i jest elementem kolejnych rekomendacji,
a co najważniejsze, owocuje długoletnimi
partnerskimi stosunkami.
Private banking Alior Bank, wychodząc szerzej naprzeciw oczekiwaniom klientów oraz
zaznaczając swoje kompetencje w tym zakresie, 9 października 2014 r. w Hali Stulecia
we Wrocławiu organizuje pierwszą na rynku
konferencję poświęconą tematowi sukcesji
majątkowej, która jest jednym z bardzo istotnych elementów optymalizacji podatkowej.
Autorka pracuje jako dyrektor
Biura Private Banking w Alior Banku
28 PRIVATE BANKING
31 października–6 listopada 2014 r.
Bankowość wideo to kierunek przyszłości, z którym bezpośrednio wiąże się
następny z trendów, a mianowicie przesunięcie prostej obsługi doradczej, tzw. light
advisory, z placówek do kanałów zdalnych
Przyszłość polskiej bankowości
Małgorzata Adamczyk
Trendy rozwoju produktów i usług bankowych w kanałach zdalnych są bardzo wyraźne.
Można je podzielić na pięć obszarów. Pierwszym
jest oczywiście kształtowanie nowego środowiska online dostosowanego do oczekiwań współczesnych klientów, czyli upraszczanie procesów
i procedur. To, czego oczekują oni od banków,
to niezmiennie prostota, szybkość i dostępność.
Pomimo wielu kontrowersji, które wzbudza liberalizacja przez banki procesów nabywania
poszczególnych produktów, np. otwierania rachunków bankowych czy przyznawania kredytów w pełni online lub przez bankowość
mobilną, to trendy, których nie da się powstrzymać. Nie można zaprzepaścić bowiem idei społeczeństwa cyfrowego i możliwości, jakie niesie
współczesna technologia. Wyzwania, przed którymi stoją banki, to oczywiście odpowiednie zabezpieczenie udostępnianych online procesów,
tak aby były w pełni bezpieczne zarówno dla
klienta, jak i samego sektora bankowego.
Rozwój nowych kanałów komunikacji
Jednym z najbardziej dynamicznie rozwijających się jest oczywiście bankowość mobilna.
Patrząc na zachowania klientów, rosnącą liczbę
użytkowników, jak również rozwój technologii mobilnych, w tym rozwijające się możliwości urządzeń, wydaje się, że już za parę lat
bankowość mobilna ma dużą szansę zastąpić
internetową w obszarze bankowości transakcyjnej. Jak czytamy w raporcie PRNews
z marca 2014 r., „na koniec ubiegłego roku
z bankowości mobilnej korzystało blisko
2,5 mln klientów. To 100 proc. więcej, niż na
koniec 2012 r”.. Z kwartału na kwartał widać trend wzrostowy. W dzisiejszych czasach
telefon komórkowy, którym coraz częściej
jest smartfon, towarzyszy nam wszędzie dając praktycznie nieograniczone możliwości
dostępu do informacji i kontaktów z otoczeniem niezależnie od miejsca, czasu i okoliczności, w jakich się znajdujemy. Nie można też
kwestionować potencjału tego kanału pod kątem możliwości dotarcia do klientów.
Być bliżej klienta
Oprócz bankowości mobilnej widać również
dynamiczny rozwój kanałów umożliwiających
interakcje z klientem na odległość na zasadzie
face to face, szczególnie poprzez nawiązanie
połączenia wideo. Rozwój wirtualnych oddziałów zarówno tych w pełni zdalnych, jak
i stacjonarnych z możliwością uzyskania zdalnej obsługi, to kolejny obszar, który moim
zdaniem czeka w przyszłości dynamiczny
rozwój. Digitalizacja procesów, przejęcie obsługi transakcyjnej przez kanały zdalne oraz
zmieniający się styl życia klientów będą powodować kreowanie nowego poziomu potrzeb
związanych uzyskaniem wsparcia online.
Bankowość wideo to kierunek przyszłości,
z którym bezpośrednio wiąże się następny
z trendów, a mianowicie przesunięcie prostej
obsługi doradczej, tzw. light advisory, z placówek do kanałów zdalnych. Przejęcie bankowości
transakcyjnej przez mobilną, wzrost świadomości społeczeństwa w obszarze internetu i jego
możliwości, zmieniające się tempo
oraz
styl życia klientów, jak i ograniczanie fizycznej sieci placówek
będzie powodować, że banki
będą starały się znaleźć nowe
zastosowanie dla
bankowości
internetowej.
Nowoczesne rozwiązania
Na rynkach zachodnich klienci banków już
od wielu lat czerpią korzyści z takich aliansów, a rynek usług wiązanych na platformach
bankowych rozwija się bardzo dynamicznie.
Najbardziej znamiennym przykładem suk-
Milion złotych – gdzie go ulokować?
Im więcej pieniędzy posiadamy, tym
trudniej załapać się na promocje
bankowych lokat czy rachunków
oszczędnościowych. W zamian
otrzymujemy natomiast dostęp
do szerszej palety rozwiązań
oszczędnościowo-inwestycyjnych.
Rozsądne zagospodarowanie
oszczędności w kwotach kilkuset
tysięcy czy miliona złotych wymaga
dłuższego zastanowienia.
Tomasz Gomółka,
Marta Domańska-Trzaskoma
Według analityków Deloitte w Polsce jest już
ponad 50 tys. osób, których płynny majątek przekracza milion dolarów. Tych, którzy
zgromadzili milion złotych, jest znacznie więcej. Widać to m.in. po wynikach sprzedaży samochodów luksusowych. Wysoki jest również
odsetek osób, które kupują mieszkania bez posiłkowania się kredytem. Aktualnie niektórzy
deweloperzy deklarują, że ponad połowa klientów nabywa nieruchomości za gotówkę. Jak naj-
korzystniej można ulokować i pomnożyć kwotę
oscylującą wokół miliona złotych?
Lokaty z limitami
Obecnie na rynku zdecydowana większość
wysokooprocentowanych lokat może zostać
założona maksymalnie na 10 lub 20 tys. zł.
Oczywiście można mieć wiele rachunków lokat, ale przy milionie złotych taki sposób nie jest
specjalnie wygodny. Oferty, w których bariera
maksymalnej kwoty jest ustalona bardzo wysoko, są na rynku rzadkością, ale można je znaleźć – tak w przypadku lokat, jak i nawet kont
oszczędnościowych.
Przy zakładaniu lokaty zaleca się dobre przemyślenie, w jakim horyzoncie czasowym możemy
potrzebować tych pieniędzy. Przy większych
kwotach to szczególnie ważne, a na znaczeniu zyskuje dywersyfikacja. Warto tak podzielić swoje środki, aby zawsze utrzymywać część
kwoty oszczędności na możliwie najbardziej
płynnych depozytach. Doskonale sprawdzą się
tutaj konta oszczędnościowe, które zapewniają
dostęp do środków niemal w każdej chwili.
cesu może być tutaj platforma Cardlytics i jej
współpraca z już ponad 400 bankami, m.in.
z Bank of America. Całe rozwiązanie oparte
zostało o umiejętne połączenie narzędzi RTM
(Real Time Marketing) oraz mechanizmy big
data, czyli rozwiniętą analitykę biznesową
opierającą się już nie tylko o analizę transakcji klienta na koncie, lecz także o symulację na ich podstawie „typowych” zachowań
dotyczących codziennego życia klienta, jego
preferencji zakupowych itp. Połączenie tych
mechanizmów z technologią mobilną, w tym
geolokalizacją, pozwala dodatkowo na oferowanie klientom konkretnych korzyści tu i teraz, w zależności od tego, gdzie aktualnie się
oni znajdują. Ważnym jest podkreślenie, że
wszystkie strony, czyli zarówno bank, Cardlytics oraz klient czerpią z takiego aliansu wymierne korzyści.
Możliwość uzyskania przewagi
Jednym z obszarów, gdzie banki zaczynają dostrzegać taką możliwość, jest również poszerzenie oferty o produkty i usługi niefinansowe.
Warto tylko nadmienić, że rynek usług e-commerce w 2013 r. wycenia się w różnych źródłach na około 25 mld zł, co przy dynamice
wzrostu średnio 1617 proc. rocznie daje wartość
w 2014 r. na poziomie około 30 mld zł. To właśnie rosnący potencjał rynku e-commerce powoduje również, że banki starają się znaleźć
w nim miejsce dla siebie.
fot: fotolia
Od około pięciu lat widzimy
wyraźny trend rozbudowy przez
banki elektronicznych kanałów
komunikacji. Wiąże się on głównie
z dwoma obszarami. Pierwszy to
oczywiście dynamiczny przyrost
osób korzystających z internetu,
a tym samym rosnąca świadomość
i zmieniający się poziom potrzeb
użytkowników. Drugi to dążenie
banków do obniżania bieżących
kosztów operacyjnych oraz
konieczność dostosowania się do
nowych wymagań klientów.
Różnorodność ofert na rynku
Warto wspomnieć o jeszcze jednej rzeczy.
Wysoka kwota, na przykład tytułowy milion złotych, umożliwia także negocjacje oprocentowania lokat. Oczywiście poza rozmiarem
oszczędności bank pod uwagę weźmie także
dotychczasowe relacje, posiadane produkty
i perspektywy współpracy w przyszłości. To
co w jednym banku uda się wynegocjować po
długich rozmowach, w innym może być standardową ofertą dostępną dla każdego – niekoniecznie milionera. Na pewno przyda się więc
rozeznanie w rynku.
Rozwiązania dla najbogatszych
Przy kwotach rzędu miliona złotych warto pomyśleć też o innej dywersyfikacji – nie trzeba
ograniczać się wyłącznie do bankowych depozytów. Zamożni klienci mogą skorzystać
z oferty doradztwa przygotowanego specjalnie
dla nich. Mowa tu przede wszystkim o inwestycjach. Osoby z grubszym portfelem mogą
pomyśleć o dostępnych dla wąskiego grona inwestorów funduszach zamkniętych. Za pozo-
Przyszłość w prostocie
Wszystko to musi być opakowane w nowoczesny, ale przede wszystkim jasny i prosty
interfejs. Patrząc na reakcje klientów banków, które w minionym okresie zmieniały
swoje interfejsy, wydaje się, że oczekiwaniem
po stronie wielu użytkowników jest „sprawdzona klasyka” w rozumieniu poszanowania
doświadczeń klientów. Dla każdego pokolenia klasyka będzie miała trochę inne znaczenie. Niezależnie jednak od jej definicji,
nowoczesna technologia stwarza wiele możliwości pokazania klientowi tych samych
informacji lub korzystania z tych samych
formularzy, np. przelewów o wiele prościej i szybciej niż dotychczas. Niekoniecznie trzeba świat klienta wywracać do góry
nogami, wystarczą proste, lecz efektywne
zabiegi. Prostota i intuicyjność to sens i kierunek zmian we współczesnych interfejsach,
które banki będą musiały prędzej czy później wprowadzić. Przyszłością będą interfejsy
na tyle intuicyjne, że będą swojego rodzaju
przewodnikiem i narzędziem poznawania
świata finansów wpierającym użytkownika
w codziennych działaniach.
Autorka jest dyrektorem bankowości internetowej
w Meritum Banku
stałą część można kupić na przykład obligacje
skarbowe lub korporacyjne. Kwota jest na tyle
wysoka, że i możliwości podziału jest wiele.
Nie oznacza to oczywiście, że należy dzielić
oszczędności pomiędzy różne klasy aktywów
po równo. Dobrym wyznacznikiem będzie
wiek – im jesteśmy starsi, tym więcej powinniśmy lokować w relatywnie bezpiecznych
instrumentach typu lokaty, konta oszczędnościowe czy obligacje skarbowe.
Alternatywne podejście
Niewielką część portfela mogłyby stanowić
także tzw. inwestycje alternatywne. Mogą to być
zarówno dość popularne kruszce (np. złoto), jak
i dopiero zyskujące na popularności inwestycje
w alkohole (wino lub whiskey). Bez względu na
ostateczny wybór należy pamiętać, że inwestycje alternatywne zwykle nie gwarantują wysokiej
płynności, dlatego nie powinny one dominować w portfelu. Mimo wszystko do tego najlepiej sprawdzi się tradycyjna bankowość.
Autorzy są ekspertami BGŻOptima